单身无子嗣的爱马仕创始人第五代子孙名普埃许拟将钜额遗产留给家中一名园丁。（截自欧洲新闻台） 

主仆情深！全球时尚界顶尖品牌“爱马仕”（Hermès）创办人的第五代子孙子普埃许据报计划领养自己的 园丁，让他继承其庞大财产（估计介乎94亿至104亿欧元，下同，约474亿令吉至542亿令吉）的一部分；如果如他所愿，这名园 丁估计可分得的财产以百亿计，随时摇身一变成亿万富翁。

然而，这项领养成年雇员的罕有决定，遭到普埃许创办的Isocrate基金会反对。

爱马仕是全球时尚界顶尖品牌。（截自newsbeezer.com）

星岛网报道，普埃许现年80岁，曾是爱马仕董事之一，2014年离开了爱马 仕，但仍拥有集团5.7％股份，是该集团的最大股东，且单身无子嗣，所以 他10多年前就著手安排遗产事宜。

据报，这名幸运儿是普埃许家中的园丁兼管家，51岁，“来自摩洛哥普通 人家”，已婚同有2名孩子，因深获普埃许信任，之前已获赠摩洛哥价值约 150万欧元的房产，以及一幢位于瑞士蒙特勒、价值约400万欧元的别墅。

近几年疫情大流行，主仆感情加深，现在普埃许计划收园丁做自己养子， 《日内瓦论坛报》报道，去年10月普埃许已指示律师跟进收养手续，倘收 养手续办成，园丁有可能继承普埃许“至少半数”的遗产。

不过，这段遗产转让故事能否大团圆结局，目前仍存在变数。首先，在瑞 士，虽然法律上没有禁止收养成年人做养子，但毕竟属不寻常举动，目前 还不知瑞士政府是否批准。此外，“Isocrate基金会”对普埃许想单方面改 遗嘱似乎颇为不满，或成阻力。

《明报》报道，普埃许在2011年订立了一份较遗嘱更具约束力的继承协议，Isocrate是遗产受惠机构。该基金主要透过资助新闻业的非政府组织（NGOs）打击虚假资讯。但单身且没有子女的普埃许，如今在80岁高龄决定更改继承计划。根据今年2月的手写便条，普埃许表明他“打算作出其他遗嘱处置”。据称，他的律师正寻求为其办理收养园丁的手续。

不过，基金会近日在接受媒体查询时强调，“这种单方面废除继承契约的愿望看来似乎没有凭据”，表明反对。 

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“在一家大企业担任管理层主管。想知道，如何确保在财务规划方面，可以拥有健康的财务报表、均衡的人生规划？” 

 

答： 

关于个人财务规划的问题对个人来说，财务规划是设立长期或短期财务目标，并且依情况设定短期或长期目标。

 

财务规划6步伐

因此，必须拟定策略以便可以达到预定目标，有关策略涉及6个步伐。

（1）与执照财务规划师建立联系，这是展开财务规划的重要步伐。一般来说，需要付费聘请财务规划师，以便取得独立、重要的财务规划意见。

换句话说，如果没有聘书，个人和财务规划师之间是没有关系的。许多人会忽略这一点，纯粹是为了节省费用。在这方面，个人需要承担在较后阶段，没有获取独立财务规划意见的后果。

（2）收集数据和资讯，鉴定个人目标。

（3）分析数据和资讯。

（4）建议达到目标的策略。

（5）执行所需的策略。

（6）监督和研讨有关策略。 简单说，财务规划包括：投资规划、税务规划、退休规划、孩子教育规划、现金流量规划、遗产规划、债务规划及保险规划等等。

关于提出生活规划均衡的问题，其实归在第二步伐，这方面的诠释比较广泛，包括可以和家人有比较多的共处时间，而不是只有工作，同时，可以建立比较健全的生活方式，保持身心健康，甚至提升个人的精神生活素质。

在开始这些步伐之前，个人必须有一份收入和开销记录，以便随时可以参阅和监督，个人认为，这一点不成问题，毕竟是生活在一个资讯与工艺普及的时代。

 

健全财务报表重要指标

以下是几个需要监督的重要指标，以便拥有良好和健全的财务报表。

（1）应急资金。这笔资金必须至少相等于6个月的每月开销。当然越多越好，这是应付万一发生意外，失去工作时的需求。 国家银行总裁拿督阿都拉昔不久前在柔佛发表讲话时指出，大约半数马来西亚人竟然无法拥有1000令吉的储蓄，许多人在紧急情况时陷入债务困境。

（2）偿债比率。这是一个监督债务对比每月收入的指标，有关比率必须是少于35%。每月总收入，除以每月银行分期付款，就可以得出偿还债务比率（DSR）。 请不要忽略这个重要的比率，以便提醒个人不要过度借贷，否则将会面临债务麻烦，万一情况恶化，将导致个人陷入破产边沿。

（3）拥有足够投保额。许多人不喜欢购买保险，不论是寿险或普通保险（房屋险和火险等等）。其实，当谈及保险的时候，主要的专注点在于保障。

（4）立一份遗嘱。这是一份重要的文件，可以将一个人的心愿清楚写好，阐明个人逝世后对其名下资产的分配，以便在释放个人资产，不会面对比较冗长的程序。

（5）保险对房屋贷款的承保。个人与银行签署贷款合约后，要确保购买房屋贷款保险，就是常听到的MRTA或MLTA。这是因为万一发生遗憾事件，例如死亡或完全失去工作能力，保险可以承担尚欠银行的房屋贷款，相信人们都不希望由孩子来接手这个负担。

（6）储蓄比率。至少要将每月收入的10%储蓄起来。这句话看似容易，但在现实生活中，许多人并没有做到这一点，而是一味花掉所赚的钱。

此外，也需要为长远目标储蓄，这需要另外20%。长远目标包括：退休金和孩子教育基金。应该越早开始规划越好，以便在较后的日子，不需要因为复利率效应，为这些问题而烦恼。

举个例子，为了在55岁拥有100万令吉的退休金，在21岁开始储蓄的人，他们每月需要储蓄的数目，比40岁开始储蓄的人少。

（7）预算守则。50：30：20。请从开始工作日起进行预算，直到退休的年龄。最主要的原因是：不要在“想要” 这方面过度开销。

  

遵循50：30：20简单守则

许多人无法区分“需要”和“想要”的分别。最好是遵循50：30：20的简单守则，就是50%供需要的开销，30%供想要开销，以及20%储蓄起来。请谨记，在花费之前，第一项要实践的是储蓄。

总结一句，通过一些简单的方式，可以检查个人的财务状况是否健康，不妨咨询执照财务规划师，以取得专业的建议和意见，然后从专业的出发点进行财务规划。

 

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“找到一份新的工作，地点在新加坡，月入大约3500新元，房租750新元，租房的地点与公司距离不远，步行十多、廿分钟就可以抵达。

上个月开始上班，伙食费预算在750新元左右，尽量节省使用金钱。今年28岁，在这之前是在吉隆坡工作，月入大约4000令吉，工作了几年有一些储蓄。

家乡在柔佛北部，不少朋友和同学在新加坡工作，他们比更早开始在新加坡 “奋斗”，依靠汇率优势和节省过日子，存了一些钱，有几位已在柔佛新山买房子。

在新加坡工作，应该进行怎样的规划？在新加坡只是中短期发展事业，或是放长远目标？” 

 

答： 

年轻人到新加坡工作，可以在不少领域发挥专长，有从事电脑专业的，也有做会计，在银行工作的，或者是工程师，绘测师等专业人士。

当然，也有从事幼儿教育的，或者是在酒店工作，在餐馆当厨师，在药剂行工作，或是当营养师，蛋糕店的头手等等。

假如说放长远目标，要看在哪一个领域或行业任职，有些工作可能因为年龄受到限制，或者薪金到了一个水平就顶了，没有继续上升的空间。

 

中短期规划：努力工作努力存钱

如果是中短期的规划，打算40岁左右回家乡发展，那么就趁这段时间努力工作，尽量累积储蓄，以便可以将存到的钱，在柔佛买产业，或者是作为创业的资本。

假设家乡有家族事业，没有其他兄弟准备接手这盘生意，那么可以往这个目标规划，除了累积储蓄，也可以将工作所学的， 当作宝贵的经验，以便日后接手家族事业，可以派上用场。

话说回来，如果专长是邻国市场所需的，有不错的发展和增值空间，那么，可以有不一样的规划。

 

永久居民公民福利大不同

许多人工作了一些年后，可以申请成为新加坡的永久居民或是公民，这样在购买资产或投资，可以有不一样的安排。成为一个国 家的公民后，可以享有的福利，与非公民是有很大分别的。

如果准备在新加坡买房子，成为公民之后选择会比较多，如果是相反情况，非公民的外国人，想要买房子，需要预算比较多的资金。

人生的其他规划，估计包括准备在几岁成家，希望有几个小孩，这是都是人生规划需要考量的细节。

  

伴侣国籍影响人生和财务规划

与此同时，并没有提及目前是否有女朋友，假如还没有，而在不久后，可能一，两年内，在邻国遇到将成为自己的终生伴侣。

这位伴侣是新加坡人，或者是马来西亚人，都很可能影响人生和财务规划，最大的可能性就是：日后是否将回来马来西亚发展，相信需要互相讨论，权衡做出决定的利与弊。

假设已经有女朋友，这位女友是马来西亚人，两人希望日后回来马来西亚发展，同时，陪伴父母度过晚年生活，也是不错的规划。

现在说的多数是假设的情况，可以说都言之过早，就套用一句老话：一切随缘。

 

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公积金存款如何转移

遗产的分配不包括逝世者的公积金储蓄，一般来说，公积金户头多数有放受益人的名字。

假设没有，只能依照规定处理储蓄的转移。

公积金是许多人最大的资产之一，就算一个不理会储蓄的人，只要有受一家公司聘请工作，都会被“强制”缴付公积金。

在公积金条例下，公积金受益人的权益，是不能被遗嘱取代的，公积金会员也不需要因为更换公积金受益人，而修改原有的遗嘱。

一旦办理了公积金受益人手续，会员逝世后，受益人将有权领取公积金存款，而不是根据遗嘱所立的受益人。

当会员结婚或离婚后，之前所立的受益人不会被取消，因此，公积金会员必须自行更换公积金的受益人名字。

假如会员没有办理受益人的手续，公积金局在作出判断后，将把逝世者的存款付给会员的直属亲人。

如果存款不超过2万令吉，第一个2500令吉将会支付给直属亲人，余额将在会员逝世日计算起的2个月付给直属亲人。

假如存款超过2万令吉，第一个2500令吉将会付给直属亲人，第二次付款（不超过1万7500令吉 ），将在会员逝世日算起的2个月付给直属亲人。

剩余的数额将在收到公共信托公司（Amanah Raya Berhad），法庭或土地局财产管理部门所发出的财产管理书（Letter of Administration），或者是遗嘱委托书（Grant of Probate）后支付。

这些证件的申请相当费时，而且必须付费，假如有办理公积金受益人手续，就不需要花钱处理领款的事。

 

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“57岁，单身，疫情后进入退休情况，除了租金，没有其他收入，每月开销2000。另有房贷每月1900，尚欠9万。

1. 排屋还清，租金800，市值35万
2. 公寓租金500，市值12万
3. 排屋（自住）市值75万
4. 店屋租金2500 ，市值90万
5. 地皮6片，市值250万
6. 车还清贷款

       A. 股票 20万

       B. 基金 10万

       C. 公积金 40万

       D. 外币市值 50万

       E. 定期 130万

也请教

1. 如再买一间店屋，70万左右，以收租，是否明智？因马币跌跌不休。
2. 没有任何保险。
3. 想在未来的十多年内，每年投入10万于公积金，可行吗？或有更好建议？” 

 

答

针对财务情况，将提供一个基于所提供信息的财务概览和一些专业建议。根据给与的资料，就把它整理成现金流表和资产负债表如下： 

 

现金流表 (月度)

收入

排屋的租金收入 800

公寓的租金收入 500

店屋的租金收入 2500

总收入 3800

 

支出

日常开销 2000

房贷 1900

总支出 3900

净现金流量（总收入 - 总支出）-100

 

目前，现金流虽然是负的，但是数额不大，才100。只要稍微调整日常开始，基本上不难达到收入和支出的平衡，所以是健康的，这时基本上可以说已经达到财务自由了，因为收入是租金，是被动收入，同时数额足以应付日常开销，所以，算是财务自主了。

 

资产负债表

资产

固定资产

已还清并出租的排屋 350,000

出租的公寓 120,000

自住的排屋 750,000

出租的店屋 900,000

6片地皮 2,500,000

总固定资产 4,620,000

 

流动资产

股票 200,000

基金 100,000

公积金 400,000

外币 500,000

定期存款 1,300,000

总流动资产 2,500,000

总资产 7,120,000

 

债务

房屋贷款 90,000

总债务 90,000

净资产 (总资产-总负债) 7,030,000

 

在资产负债表上，拥有700多万的资产和区区的9万负债，似乎接近没有债务，其中以固定资产最多，占65%。其实，行业中都会建议，在接近和进入退休时，该慢慢的把流动不足的固定资产，转成流动资产，让它的比重占接近70至80%，但是，这项建议不见得可以适合每个人，这是主要考量固定资产在紧急需要大笔钱，或想脱手时不容易, 所以，确实可以考虑渐进式，慢慢把那些租金不理想的固定资产脱售，然后转去产托（Reits）。产托同样是房地产，同时还是优质房地产，由专业人士管理已经脱手容易。有些国家的产托同样吸引人，比如超级大城市如新加玻、香港及上海等等。

 

若房贷利息高很多 可取部分定存还货 

还有一项保守建议就是，如果房贷的利息比定存高很多，比如超过1.5或2%，可以考虑把小部分定存拿来清掉房屋贷款，变成零负债，但是这样做，固定资产比重会加大。对保守的人来说，零负债是其梦想，因为没有心理负担，但是，对另外一类的人来说，反而觉得负债不是问题，甚至不打算还完贷款，因为有保险这个保护层，不会把债务留给下一代，只要每个月负担得起就行了。多数富豪都是通过负债来倍增财富的，当然是在计算风险过后，这种做法不是每个人都能接受。

 

针对第一个问题，是否可以购买店铺收租金，因为马币一直跌。大原则来说，通过投资来应对通货膨胀或货币贬值，方向是对的，如果可以进一步把该投资用比较稳定或有未来的国际货币如新币，投资在全球（投资在全球有业务的公司或全球基金）效果更好。看回给的资料，是有投资房地产的经验，店铺租金也比房屋高，是可以去进行研究，那个热门商业区（比如和麦当劳、银行同排；靠近人口拥挤，热闹场地；靠近地铁，楼上住户和楼下店铺和超市的高级公寓；靠近大学或学院，办公大厦的店铺）可以买来出租。

 

适时提高股票基金投资还

从资产有效分配的角度来看，投资非常集中在房地产，再进一步去投资店铺，这可能会降低投资组合的多样性。虽然只投资自己擅长的，是投资金律，但是，当投资组合开始膨胀一定程度后，需要考虑其多样化，以便可以有效分散风险，不把全部鸡蛋放在同一个篮，避免一打翻，就全盘输。可以慢慢提高在股票和基金的投资。机器人理财顾问（RoboAdvisor）也是非常适合没有任何基础的普罗大众。

 

针对第二个问题，说没有保险。在跨国公司工作时，是拥公司给予全面和完整的保险保障，但是，一旦退休的隔天，所有保障全失，在55岁退休后，因为高血压和糖尿病，基本上无法买到任何保险，虽然退休时拥有几百万的退休金，但是无法享受退休生活，因为怕未来庞大医疗费，所以，还非常小心和战战兢兢的花费。个人保险保障一定要在健康的时候买，当你需要它时，基本上是买不到的。如果整体还健康，没有什么严重疾病或慢性病，那就尽快去申请严重疾病和住院卡保障，贵是免不了的。

 

最好买个人保险

如果已经有了严重疾病，那要如何应对呢？其实也不是没有办法，在马来西亚，还是可以仰赖政府医院，虽然大排长龙，但是如果有认识一些在政府医院服务的医生或护士，通过他们的推荐，还是可以得到优先安排。 

 

第二个应对方式就是，善用有执照的中医，根本上管理自己的健康和处理健康问题，但是不能等到严重时再来找中医，因为这时已经比较棘手，病人也没有耐心和时间。据所认识的老中医师告知说，中医在敏感、中风等很多健康问题上，比西医治疗方面还要好， 甚至有些医院警告病人不能去吃中药，但是医院自己却开重新包装后的中药给病人。 

 

第三，尝试去找有没有一些团体的集体保险（Group Insurance）加入会员，把自己纳入该会员保险保障中，虽然该保障额不高，总比没有来得好。或者去找拥有高自付额医疗费的保险（Deductible Insurance），比如1万5000自付额保险，就是每个理赔（claim）的首1万5000，是自己付，所以比较便宜，对保险公司风险更低，可能会得到批准，虽然该保障数额还是不高，总比用自己的钱来得到。为什么保险很重要，因为，它给予我们杠杆效果1对100或1对1000，我们只需要每个月供几百块保费，就可以得到超过万或百万的保额保障，保险可是最好的杠杆和理财工具，用自己的钱来应对医疗费只是1对1的，没人任何杠杆效应，也是最不划算的。

 

不妨考虑投资蓝筹股产托

针对第三个问题。每年投入10 万马币于公积金是一种稳健的储蓄方式，是可行的，适合退休和保守人士，同时也非常适合，来加大流动资金（公积金对退休人士算是流动的）。毕竟大约83%的公积金是投资在债券（83%投资在本地），但是公积金的平均回酬只有5.8%左右，如果有保守低风险又更高回酬的投资，比如高股息的蓝筹股、产托、国际指数基金（ETF）等等，同样值得考虑。就算不是强项，也可以委托拥有执照和诚信的理财师帮忙。为了踏上虚拟货币的趋势上，可以投资少量在比特币和以太坊也是不错的选择，因为，这两款币是可以合法和长期持有的。

 

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“假如没有信贷记录，如何申请房屋贷款？一名自由业者，每月收入不稳定。

今年28岁，去年才开始呈报所得税，之前几年冠病疫情期间，收入大受影响，年收入不到2万令吉。

去年收入开始有改善，因此，有呈报收入所得税，在这之前，申请信用卡也无法获批，银行说没有信贷记录供参考，而且年收入偏低。

这样的情况，如何才能申请信用卡、 房屋贷款等等。目前，车子是家人的，车贷已经还清，因此不需要供还分期付款，名副其实的无贷一族。” 

 

答：银行通常是以信贷记录，作为批准房屋贷款的考量，类似这样的情况，社会上有相当多子。

也许还要再等多两三年，当收入符合被征税的资格，这样就比较可以和银行洽商，证明有呈报收入，而且收入符合征税要求，并且有履行公民呈报税收的义务。

在现阶段，假如去申请房屋贷款，A银行基于没有信贷记录不批准，再转向B银行提出申请，同样不被批准，继续转向C银行提出申请，结果还是一样，不被批准。

一般来说，房贷专员的上司有办法登入系统，查看这个人之前向哪一家银行提出申请，并且被拒绝的过程，为了安全起见，银行会选择不批准这个人的申请。

也许，会纳闷，没有信贷记录，就是没有卡债、车贷、个人贷款，那不是很好吗？对于新的贷款申请者，未必适用。

如果是旧的贷款者，只要他们的还贷记录理想，收入符合贷款条件，当申请另一个新的贷款，反而容易获得批准，因为有记录可以参考。

曾经有位去银行申请贷款，银行贷款部的职员，直接对他说：“你的信贷记录太干净，没有任何记录供银行作参考，银行不可能批准你的房屋贷款申请。”

也许可以尝试申请信用卡，假如获得批准，保持良好的还贷记录，用3至6个月的时间建立漂亮的信贷记录，至于投资房产，暂时搁在一旁。 

此外，这几年时间，不妨增加储蓄，如果可以存到屋价的一半数额更好，然后存在银行定存，以便可以还较大笔的首期款，这样可以减少贷款的数目，减少每月的分期付款。 

如果急于买屋，例如物色到一个不错的单位，可是只有银行定存以及不高的收入单，可以和家人联名，前提是家人的财务条件符合，以及愿意与联合买房子。 

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“由于经济受到冲击，许多人的工作和收入也受影响，连带拖累他们在房产的偿还能力。在这种情况下，不少房产单位，被金融机构摆上拍卖桌，特别是最近这几年。

这个时候在拍卖市场搜寻，说不定可以物色到不错的房屋，而且价值低于市价，应该掌握难得的机会。

不过，有人不同的看法，认为投标购买拍卖房产，会有一定的风险，并不是想像中那么简单。

投标购买拍卖房产，应该注意哪些事项？可能会面对什么问题？” 

 

答：所谓的拍卖屋，就是因为屋主无法在银行规定的期限内，偿还房屋贷款的房屋。

在马来西亚，这些屋子会被银行、高庭或政府土地局拿去拍卖，通过公开招标的方式出售，出价最高的竞标者将成功，然后把卖房所得用来偿还前屋主欠下的款项。

但是，如果屋子在拍卖当天没有竞标者，那么这间屋子就会保留到下一次的拍卖，而在下一轮的拍卖时，其拍卖保留价（reserve price）会减少10%，直到有买家竞标为止。

所以很多比市价便宜的拍卖房屋，都是经过比较多轮的“流拍”之后，价格才变得便宜。

拍卖房屋分成两种，一种是 LACA 拍卖屋，另外一种是非 LACA 拍卖房屋。什么是 LACA？LACA 是 Loan Agreement Cum Assignment 的简称，也就是贷款合约兼割名过户文件。

如果一间拍卖的房屋，还没有个别地契或是分层地契，或者地契还未从发展商的名字改成屋主的名字，那么这间屋子就是属于 LACA 拍卖屋。

LACA 屋子的拍卖是由银行负责处理，而想要参与 LACA 拍卖屋的竞标者， 一般必须支付定金，并且在得标后的90天内，申请到贷款以支付90%余款（假设定金是10%），否则定金就会被没收。

如果竞标者没有标到房子，这笔定金将获得退还。

第二种是：非 LACA 拍卖屋。如果一间房屋的个别地契或分层地契，已经转名给屋主，那么，这间房屋就属于非 LACA 拍卖屋。

这间 non-LACA 屋子的拍卖，受到马来西亚土地法令的管制，而且银行必须向高庭或者土地局提出申请，才能把房屋摆上拍卖桌，因此，非 LACA 屋子的拍卖方，都是由高庭或者土地局进行。

假如想要竞标非 LACA 房屋，房产买家一般必须支付10%的定金，并且要在得标后的90天内申请到贷款，以支付其余的90%屋款，否则，定金将会被取消。同样的，如果竞标者没有标到房子，这笔定金将获得退还。

至于风险的部分，必须在预定完成交易期限内处理好，不然已支付的定金 就会被没收。

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“什么是特权遗嘱（Privileged Will）？哪些人可以立特权遗嘱？与所知道的遗嘱有什么不同？还有在怎样的情况下，遗嘱会自动作废？”

 

特权遗嘱是比较少见的，这份遗嘱可以是口头述说， 不像一般的遗嘱，要白纸黑字书写。

在军队里的兵士、海军、海员，在值勤时，都可以立特权遗嘱。他们立的特权遗嘱，可以是口头述说，也可以是书写。 

 

4种情况 遗嘱自动作废

说到在怎样的情况下，遗嘱会自动作废，遗嘱会自动作废，通常是在以下几种情况发生之后。

1）结婚：如果一个人在立遗嘱的时候还单身，结婚后其遗嘱将立即作废， 除非遗嘱内有注明，未来配偶的姓名和身分证号码，就是所指的大马卡号码。

2）毁坏：如果立遗嘱者，有意将遗嘱作废，他可以将之毁坏，遗嘱就作废了。不过，意外的毁坏，或者是遭第三者恶意毁坏，遗嘱就不能被视为自动作废。 如果能证明毁坏与立遗嘱者无关，法庭可以接受遗嘱的副本。

3）重新立遗嘱：这是废除之前遗嘱最普遍的方法，新的遗嘱订立后，将自动废除，同时取代先前所立的遗嘱。

4）改信奉伊斯兰：一旦一个人改信奉伊斯兰，所留下来的财产分配，将根据依斯兰法进行，之前立的遗嘱派不上用场。

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新闻来源链接🔗 

“小明目前在新加坡工作，月收入扣除CPF后3500新元，妻子3000新元。暂时没有小孩，每天通勤来回新柔，目前新山自住房每月月供2200令吉，还需20年供，每月开销4800~5000令吉（个人保险、父母、水电、衣食、汽油等），PTPTN和汽车已经供完。

目前拥有存款5万，投资30万股票蓝筹股每年平均8~10％回酬。请教以下问题：

1. 想在明年要个小孩和50岁退休。不知道能不能实现？
2. 想把一半蓝筹股资金转换到美股投资。
3. 40岁在新山购入一间投资房产，收取被动收入。
4. 45岁回大马工作，准备退休。” 

 

新山买屋收租

根据目前所掌握的资料，其实，夫妻两的财务状况是健康的，因为有1万5000多的净现金流，同时，贷款仅占收入的9.8%。这也意味着还可以贷款买多一间房子，不必等到40岁，用来收租金。虽然如此，收租金的房子，和买来自住是不同部署，一定是在热门和热闹的地点（理想地点还是大城市、首都、旅游景点，国际学生和外企高层热爱居住的地点），会贵，但是非常容易出租或卖出。这需要时间去做功课，同时有时间不妨多约几位当地房地产代理聊聊，听取不同看法。

在还没有下手前，到当地住几天考察和询问，是很好的方法，不管是买来住或租。和短租公司合作，来帮管理房子出租事项，也是不错的选择。这就回答了第3道问题。

 

明年要孩子

在第1道问题里，问是否明年可以要孩子，其实，养育一个孩子的开销是因人而异，而大致上的计算，每个月大概需要大约1000~2000令吉，在两夫妻的财务状况是不会负担的，只是，准备健康的身体来怀孕、怀孕中的胎教，以及孩子出生后的照顾和教育，都需要认真去思考和准备。还有一项AIA的数据，养大一个孩子直到大学，包含生产费、教育费等，大约是44万至110万令吉。有位家长住吉隆玻，在2022年分享在CompareHero说，她一年花大约18万令吉在婴儿的各式各样开销上。

在问说能不能50岁退休，没有说明目前岁数，所以，姑且设定目前为38岁。 鉴于没有CPF的资料，同时屋子，因为是自住，所以就不计入退休规划里。如果，把孩子的开销算入，大概每月开销是9200令吉。如果计算50岁退休，活到80岁，通货膨胀率5%，30年的退休生活需要总共797万令吉（50岁时）。

以目前拥有存款5万和30万股票，虽然有每年平均8~10％回酬，但是12年后也只是84万3799令吉（保守每年用9%回酬）。如果也把每个月盈余的1万3225令吉投资蓝筹股票，每年回酬9%，12年后，会得到199万令吉，还是不够797万令吉，退休所需。建议延迟退休年龄，以及把每个月开销拉低，这样所需的退休金就会相应减少，同时拥有更多盈余投入投资。

 

资金转去投资美股

至于第2道问题，是否该把一半蓝筹股资金转去美股投资。是没办法直接回答，毕竟，不懂你对美国股票是否有研究，如果有，也不该一次性转换，是分次转换。投资的原则还是要分散投资，不该专注某个国家、公司或行业，因为每个国家、公司和行业都会有周期循环，就如当全部人一窝蜂涌入投资印尼时，那时资产已经相当昂贵，同时也可能接近泡沫，也跟着追高，很多时候被套在高价格，很难获利，当该国的经济进入不景气时，你所投资的，也很难获利，除非可以慢慢累计，把成本拉低，然后，长时间等待。

投资美国股市，也有一定的风险分散，在于其500强大公司已经在全球部署，赚全世界的钱，只是，美国目前债务非常严重，国家两党和人民分裂严重，社会问题也相当严峻，美国的科技优势、人才和美金也在慢慢失去超强光环。美国和西方国家珍贵的金融行业也因为俄乌战争，失信于全球。未来的超级强国会是中国，未来的国际金融中心会是在东方──香港和新加玻。这些都需要考虑在投资里面。

蓝筹股投资回酬8~10%是相当不错的，只是还需要了解自己的风险喜好（通过问卷），来确认自己目前所着重的投资组合是否太过激进或保守。

 

45岁回大马工作，准备退休……

最后，提起45岁回到大马工作，准备退休。很多新加坡人或在新加坡工作的人都有打算退休时回来马来西亚居住，因为大马是其中一个国际最热门的退休热点。听说，现在有些工作不必到新加坡办公，可以在柔佛在家工作，薪水是少一些，但是考虑奔波的劳累，是值得的。

如果，没有类似的安排，那么，需要找可以同时应付孩子、日常开销和退休规划的工作（目前开销7200令吉 + 孩子的大约开销1000~2000令吉），柔佛的生活开销可不低，同时这样的安排，也该是渐近式的，也就是夫妻一个接一个的转回马来西亚工作。

其实，这个方式，感觉不容易找到合适工作可以兼顾，反而，在新加坡赚足退休金，然后直接回来大马退休，可行性比较高。这些建议纯粹只是从理财的角度出发。以前很多打算短期在新加坡工作，赚够钱就回来马来西亚工作的朋友，目前都还在新加坡工作。

 

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