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一张寿险保单要价12亿 继承遗产及财富传承需求显著增长

一张寿险保单要价12亿 继承遗产及财富传承需求显著增长

汇丰保险香港签发一张涉2.5亿美元(约11.89亿令吉)的人寿保单,打破健力士世界纪录的最高价值人寿保单纪录。由汇丰保险签发及全额承保,该保单于今年较早前签发,并经保险中介Charles Monat Group 售予一名超高净值客户。

该保单为汇珑环球寿险计划,是具备财富保值及传承功能的终身保障寿险计划。

除了该保单以外,汇丰保险在过去12个月亦签发另外10张保额价值5000万美元(约2.38亿令吉)或以上的保单予个人客户。这些大额保单证明了超高净值客户群使用人寿保险方案,作为财富传承及遗产规划工具的需求正不断增加。

汇丰保险香港及澳门行政总裁文德华表示:“亚洲是全球超高净值人士增长最快的地区,因此我们留意到区内透过保险方案进行业务继承、遗产管理及财富传承的需求有显著增长。我们签发这些大额人寿保单,证明香港已重新确立其作为财富管理首选的市场,以及其国际保险中心的地位。”

文德华称,展望未来,会继续致力投资于人才培训,以及产品及服务发展。


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健康生活与财务规划关联小…

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“假如不管其他一切项目,要如何拥有最多财富?” 在科技先进的时代,财富的数据可以通过科技的方式计算。

健康生活方式或工作与生活均衡,这之间的关连是重要的。”

请提供数据或分析例子,证明看法是不正确的。

 

答:

询问的是关于个人价值观的问题。在财务规划涉及6个步骤,问题是第二个,收集数据和设定财务目标。

一名有经验和专业的执照财务规划师,需要具备工作时不情绪化的条件,不论是面对不同客户,在不同的情况,都要能应付自如。身为执照财务规划师,不能左右你的世界观、价值观和人生观。

举个例子,一些人说金钱对我是重要的,一些人倾向有良好的家庭生活方式,一些人则倾向零浪费,以追求财务目标等等。

也有一些人更糟,他们只希望投资组合都有利可图,直到他们抵达退休年龄,在市场任何情况时,金钱方面不会有任何损失。

那么这类型的人,在投资之前,需要检查他们的风险承受水平。风险承受水平分为3个层次:积进、适中和保守,测试的结果将包括你可以承受亏损水平的能力。

 

从洗肾费用看关联性

人力资源部长不久前指出,社险机构每一年为其会员,大约花3亿5000万令吉供洗肾用途。

根据马来西亚的洗肾和移植肾脏登记报告,洗肾病人在2021年增至4万9770个,比10年前就是2011年的2万 6480个大幅增加,每次的洗肾需要花1000至5000令吉。

 

让计算每年医治肾病的经费:

一周洗肾3次:RM7500(2500X3)

每月治疗费:RM30,000(7500X4)

每年治疗费:RM360,000(30,000X12)

 

看了马来西亚其中一个严重疾病:肾脏病的例子,可以看出财务规划是否与健康生活方式有关连。换句话说, 答案或决定:“是 ”或“否”。

当然,可以说,向NFK或社险机构(Socso)提出申请,以便享有比较便宜的治疗经费。但是,那有赖于是否符合资格(请了解有关机构设定的条件)。

从以上数据可以看出,多数的马来西亚人,并没有定期运动,吃也不健康,可能吃含太多糖分或盐的食物。

前面提到每年36万令吉的洗肾费,假如不需要这笔支出,就可以用作孩子的教育基金。

一般来说,假如家庭中有一个成员被诊断患上肾脏病,他们将动用所准备的资金,作为治病的费用,而不是作为将来储蓄。

这样的结果有两个,一个是好消息,一个是坏消息;好消息是在治疗的过程中存活下来,但不是所有人都可以做到,原因是缺乏治疗经费。

理财师说,解决方案是避免,以及做好转移风险的准备。避免是最好的方式,那就需要有健康的生活方式,一天运动至少30分钟,吃健康的食物,不含糖最理想。

 

投保转移风险给保险公司

可以通过支付保险费,将风险转移到保险公司,就是购买严重疾病保险。许多人并没有做到这点,直到医生在体检报告强调,身体健康已亮红灯。

人们普遍认为,还年轻,不可能会被诊断患上严重疾病。即使较后购买了,可是,当保险公司发现有潜在疾病,保险公司也会让将保单失效,原因是没有透露实际情况。

许多人会说,保险公司有创新保单,可以接受不健康的投保人,不过,要强调一点,销售有关保单的保险公司,通常保单受到条款与协议的约束,与一般保单的条款不一样,特别是来到理赔的时候。

保险覆盖率的守则:年收入的6至10倍,保险费是年收入的10%,假如你的保障概括不足够,专注在购买有保障的保单。

假如有购买严重疾病保单,以应对该疾病的治疗费,那么孩子教育基金就有保障。请不要误会是在建议大家购买严重疾病保单。

作为一名执照财务规划师,希望你的金钱免受意外或偶发事件(例如严重疾病)影响而流失。实际财务目标,例如退休规划、孩子教育基金等,可以按原定计划进行,俗称“财富保障”。

此外,可以准备另外一笔钱作为这个用途,称为“保健成本”财务目标,可是,在现实生活中,许多人并没有做到这点。

总的来说,请不要忽略第二程序的财务规划,作为个人的财务大计,坚守这些目标,不要以任何理由,例如要作为生意的周转现金或其他事项,用完已准备的金钱。


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上市公司可设家族信托传承 企业营运接班人,创一代、富二代

上市公司可设家族信托传承 企业营运接班人,创一代、富二代

企业传承至关重要,但纵观国内企业,包括上市公司在部署接班人计划进度仍相当缓慢,且马股近来又传出几家公司大股东或创办人沽清持股,分析员认为,这或引起投资者对有关公司营运的揣测,股价难免波动,故也应将家族控股列入投资考量。

黄德明:大股东或创办人如果出清或脱售股权,难免会引起投资者对公司的猜测。

 

Areca资本首席执行员黄德明说,大股东或创办人如果有出清或脱售股权的动作,难免会引起投资者对这家公司的猜测,而大股东或创办人的退场,或多或少也会对公司营运带来影响,进而打击投资者情绪。

“至于大股东或创办人的退场,对公司股价的影响会有多大,胥视大股东或创办人在公司管理及运作方面的参与度有多大。如果参与度很大,比如决策人或管理层角色,那么一旦有脱售部分或出清持股的异动,就会影响投资者情绪,进而冲击股价表现。”

另有观察者点出,大股东沽清持股退场,新晋大股东若非同一个领域,或也有转换核心业务的风险,这也是投资者最担心的事。

询及由家族控股的上市公司,可能会面对没有接班人的风险,那么若欲投资这类股项有何需注意?黄德明直言,投资股票一定要做功课,尤其是投资在由家族控股的股项。

“投资者首先要了解3件事,即大股东或创办人家族的持股比例、有没有明确的接班人计划,以及公司接下来的计划,这样一旦大股东有何异动,投资者能够心里有底,不至于兵荒马乱。”

 

阿波罗食品 东益电子

大股东出清持股

(18日12月2023年),柔佛老牌巧克力食品制造商阿波罗食品(APOLLO,6432,主板消费产品服务组)握有51.31%股权的大股东连氏家族,以每股5令吉80仙或总值2亿3808万零807令吉,出清手上持股予全球最大冰淇淋连锁专卖店Baskin-Robbins的马新总代理商,即拿督谢诗荣夫妇控制的Scoop资本(SCSB)。

半导体及半导体组件制造商东益电子(GTRONIC,7022,主板科技组)创办人兼大股东黄氏家族也在同一天,宣布以每股2令吉或共1亿4000万令吉,将持有的10.41%股权,全数售予APB资源(APB,5568,主板工业产品服务组)。

连氏家族一直以来都未有明确的接班人计划,近年来时不时会传出阿波罗食品“卖盘”的消息,至于东益电子则是数月前有传闻创办人欲售股,惟原因不详。

而随着同样在餐饮食品领域的拿督谢诗荣夫妇,接手连氏在阿波罗食品的股权,并也会以同样价格展开全面献购,激励该股(19日12月2023年)恢复交易,即直追收购价水平,一度站上5令吉78仙,写下10年新高。不过,这股利好情绪未能持久,(20日12月2023年)微跌至5令吉76仙,接下来两个交易日走势平平。

至于东益电子在黄氏家族宣布退场,由背靠齐力工业(PMETAL,8869,主板工业产品服务组)的APB资源(APB,5568,主板工业产品服务组)接手并成第二大股东,股价就连跌5个交易日,截至(22日12月2023年)按周下跌19仙或10.56%,至1令吉61仙。

纵然APB资源将入股东益电子视为多元化业务的举动,但观察者认为,股价弱势可能是因为黄氏家族在毫无预警下宣布退场,影响投资情绪。

 

上市公司可设家族信托

若没有接班人,大股东或创办人家族最终只能售股离场?

在企业顾问看来,上市公司财力与人力都胜过其他中小型企业,在部署传承计划这方面能有更多选择,比如成立家族信托,但此 前需先厘清拥有权及管理权的分别。

罗炜雄:很多企业家族对于拥有权和管理权一知半解,最终只想到沽清持股离场。

需先厘清拥有权及管理权

马来西亚伟事达 (Vistage Malaysia)私董会总裁导师罗炜雄指出,很多上市公司的大股东或创办人家族对于拥有杈和管理权仍1旧一知半解,所以到了下一代没有接班意愿,或一开始没有不是接班人计划,最终只想到沽清持股离场。

“在成立家族信托后,则可以聘请有能力的经理人,负责打理并营运公司,而家族成员全都在家族信托当中,起到互相监督的作用,无需亲自打理但每一年仍能领取公司的股息及分红。”

 

大众银行已走向企业化

纵观马股,也有上市公司已走向企业化及机构化(institutional),黄德明点出,大众银行 (PBBANK,1295,主板金融服务组)就是其中一个最好的例子。

“因己故创办人丹斯里郑鸿标早年己布局企业与专业化管理模式,同时还设立家族信托,在专业管理团队营运下,纵然家族第二代无意接手公司,甚至往后有减持股权的动作,对股价的影响相对较小。

 

企业接班计划需明确

家族信托保有企业拥有权,未必就能完美解决问题,若不想机构化打理家族事业,市场观察者点出,企业需有明确的接班计划。

询及成立家族信托的方式,继续保有拥有权,是否能一劳永逸又或是会面对其他挑战时,黄德明透露,要留意两件事即家族治理(family governance)以及税务和成本。

“所谓家族治理即必须对如何经营公司有一些基本的治理,以避免家庭成员最终陷入纠纷。”

 

大股东沽清持股未必是坏事

纵然还能通过成立家庭信托继续保有公司拥有权,但YYC超越集团总裁兼财务专家拿汀叶欣向认为,大股东及创办人家族沽清持股也未必是坏事。

“这在外国其实很常见,欧美国家都是崇尚不留生意给孩子,卖了公司把钱给孩子。其实若第二或第三代没有能力经营公司,卖掉反而是好事,换个角度想,如果买的人有能力,将公司带上另一个水平,何乐而不为。”

她直言,上市公司虽可成立家族信托管理,不过要找到专业的管理人不易,故需趁早做部署。

 

林国泰曾立强指定接班人

若不想机构化方式打理家族事业,黄德明点出,企业在部署传承时宜有明确的接班人计划,而云顶(GENTING,3182,主板消费产品服务组)就是其中一个例子,主席兼首席执行员丹斯里林国泰指定接班人。

已故大马富豪丹斯里曾立强也是其中一个提早部署接班人计划的例子。他于(8日12月2023)年病逝,由今年41岁且作风低调的次子曾羽锋接下庞大的商业帝国——金界控股,(10日12月2023年)正式出任集团行政总裁,也被视为柬埔寨新一代赌王。曾羽锋2022年4月5日就担任集团营运行政总裁。

因已有部署结伴计划,金界控股表明,将按照董事会既定业务策略营运集团业务,不受曾立强辞世而面临重大影响。

 

企业传承应按部就班

企业传承需按部就班做部署,不能一蹴而就,企业顾问认为,国内企业在部署接班人计划这方面最大的挑战,是认知及意识不足,觉得孩子大了直接进入公司就是接班,却不知道下一代接班需要引导及培养,才会陷入无人接班的窘境。

叶欣向:大股东及创办人家族沽清持股,这在外国其实很常见。

 

谈及企业部署接班人计划最大的阻力,叶欣向直言,最大的阻力是很多老板不觉得部署企业传承或接班人计划是很重要的事。

“甚至有者认为,接班人计划不需要规划,反正孩子大了直接进入家族企业就好,事实上很多孩子看到父母为经营公司的辛劳,未必要接受父母打下来的江山。或者公司正处于转型难关、背负债务等,都让孩子却步,归根究底还是企业老板没有妥善规划将公司传承给孩子。”

此外,她也点出,另一个让孩子不愿接手公司的“拦路石”,是身为创办人的父母没法完全放权给下一代。

“嘴巴上说要退下来,但当孩子做决策还是会干预。”

 

家族企业传承根本在于教育

罗炜雄则认为,两代人认知不同,是企业传承不顺利的最大主因,第一代白手起家后并没有部署接班,导致下一代对公司营运与运作没有概念。

“香港首富李嘉诚很小就把孩子带在身边教导,开完董事会还会和孩子分析,所以若要部署传承计划,需要培养和引导,不能老是让孩子决定,或不限制孩子让他们自由发挥,相反应早早把孩子带在身边,让他们看到公司如何运作。”

此外,他也以半年企业李锦记为例,经历两次的家族纷争最终设下家族宪章,再到最后的家族委员会,才平复所有纷争。

“归根究底,家族企业传承的根本还是在教育。”

 

企业何时部署接班人?

问及是否应在创业之初就应当部署传承,罗炜雄认为,创办人在公司雏形已定且站稳脚步后,可在退休前10年,即50岁开始准备接班人计划,即让孩子开始进入公司,从基层做起,了解及掌握公司事务。

“创业之初只会想着公司生存大关和发展大计,没有一开始就部署传承,但随着公司逐步稳定,可以考虑开始培养接班人。”

叶欣向反而觉得企业在开始,应先想好终点(exit),凡是都要以终为始,这个最后一步是会影响到整体企业布局的规划方向。

“以我本身为例,我也是接班的第二代,我父亲坚持要守到我和弟弟回来接手,而当棒子交到我们手上,我们的想法是将公司企业化发展,最终目的是上市。”