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姐弟联名贷款买公寓 姐除名 加弟媳名 如何处理

姐弟联名贷款买公寓 姐除名 加弟媳名 如何处理

“大约10年前,弟弟与姐姐联名买屋,当时,她们两个人的薪金,如果分开申请贷款,不符合银行设定的贷款条件;除非各自购买低价公寓,可是,低价公寓并不靠近工作地点。

姐弟俩在这房屋住了五六年,先后结婚有了自己的家庭,她和弟弟联名的房屋,目前是弟弟和太太、孩子居住。他们想要全权拥有这间房屋,就是将姐姐的名字撤除,然后加入弟媳的名字。

前几年发生冠病疫情,在行管令期间,本来有想要办理手续,不过,土地局和律师楼,有半数时间居家工作,效率不如预期,因此,将这事搁置。

最近弟弟再次提起此事,请问程序如何,房屋贷款方面如何处理?贷款分期是25年,已供10年,现在还欠银行超过一半数额,可以让弟弟继续供吗?”

答: 假如要转换签署买卖合约及贷款合约者的名字,需要另外做买卖合约和贷款合约。

 

须重新做贷款合约 房屋转名才可以完成

仍未还清银行的房屋贷款,一定要另外做贷款合约,不能让弟弟直接供还,而且房贷没有还清,房屋的转名程序将无法完成。

假如屋子还没有个别地契或分层地契,事先须获得发展商及银行的批准,包括必须支付发展商批准交易的费用。

律师楼准备买卖合约和贷款合约,将会向客户征收律师费,以及其他相关费用。签署这两份合约的买方,以这个例子是弟弟,需要支付政府印花税、律师费和印花税,将以市价计算。

律师楼的新收费率是在2023年7月15日开始生效,新的律师收费架构,有一些修改和调整,收费率分为第一和第二项目,收费架构如下:

第一项目:对于签署买卖合约的个人,产业价值首50万令吉以内为1.25%(至少500令吉),接下来100万令吉是1%。超过750万令吉可商洽,但不超过1%。

举例,假如一件产业以1000万令吉成交,律师费是这样计算:首50万令吉1.25%,需要支付6250令吉。接下来750万令吉1%,律师费是7万5000令吉,剩余200万令吉的律师收费,可以商洽,但不超过1%。

至于贷款合约的律师费,第一项目的律师收费架构,施用于个人在转手市场购买房产申请贷款,所需支付的律师费,雪莉弟弟办理房产转名手续,可参考第一项目的律师收费架构。

第二项目:在房屋发展法令下,向发展商购买的房屋,律师费的计算法是这样:假如房屋价格只是5万令吉,或少过5万令吉,律师收费至少500令吉。

假如房产价格超过5万令吉,但少过25万令吉,以第一项目收费架构的75%计算。

举个例子,假设产业价格是25万令吉,以第一项目50万令吉以内,律师收费1.25%计算,律师费是3125令吉,不过,律师可以只收3125令吉的75%,就是2343令吉75仙。

假设房产价格超过25万令吉,但不超过50万令吉,以第一项目收费架构的70%计算。如果是超过50万令吉,但不超过100万令吉,以第一项目收费架构的65%计算。


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房贷所剩数目不多 应该提早还清吗?

房贷所剩数目不多 应该提早还清吗?

“和太太今年分别是53岁和52岁,房产贷款还有8年供期,现在剩下的数额不是很大笔,想提早还清,打算在明年中还完。

不过,有朋友建议不要一次过还清房贷,而是将每月的盈余,转一部分做其他的投资,例如信托基金。针对朋友的建议,仍在考虑。

只有一个孩子,还有两年将从大专院校毕业,估计不会出国继续深造,因为那需要一笔数目不小的资金,除非成绩符合领取奖学金的条件,可能会有不同的安排。

想请问:“是否应该提前还清房贷,还是接受朋友的建议,选择一些产品,作为组合投资的一部分?”

目前,夫妻两人的收入,扣除日常生活开销,包括房贷分期供款后,每月还有盈余1500至1800令吉。

除了个人有多余钱提早还清房贷,社会上人们常用来还清贷款,普遍有哪些融资配套?”

 

当谈论是否应该提早还清房贷,最好是看贷款者在进行这项规划时的年龄,以及公积金和银行的储蓄数额。

假如还很年轻,例如45岁左右,可以考虑将剩余的钱,转向其他投资项目,因为距离退休年龄至少还有15年,按一般常理来说,有一些时间承受风险。

但是假如已经50多岁,那就要看个人可供投资的资金数额,是否大笔。这个数额如果庞大,可以让人承受万一投资失误的风险,反之,则不大受鼓励。

假设这笔数额庞大,万一投资失利,也不会影响接下来的生活开销,那么就不必担心,生活照样过,不会因为个人可以花用的钱少了,影响生活的质量。

因此,这要看手上的现金数额,并且要反问自己,能够承受多大的投资风险,再征询投资理财顾问的意见。

假如想要投资,最好是锁定风险较低,波动性不大的投资产品,可能回酬不像高风险产品一般高,但是仍比银行定期存款利率高一些,那么是可以考虑的。

在马来西亚市场上,人们提早还清房贷,比较常用的融资方法有以下几个:


(1)房产再融资

有些人的贷款配套,贷款利率比较高,向另一家银行贷款再融资,并获得比较低的贷款利率,可以减少每月分期付款,同时不会因为每月分期付款减少,造成贷款利息支出增加。 

 

(2)多缴付分期付款

这个情况是,假如每月的房贷分期是1500令吉,在可花费收入增加时,可以多付数百令吉,当然,也要看个人的贷款配套,是否有这样的弹性安排。

 

(3)一次过付一大笔资金,以减少本金的数额

假设在一年内的某个月,有一笔额外的收入,可能是脱售另一间屋子,手上 可以支出的数目多了,譬如有10万令吉,想要偿还贷款,可以这样进行。

又或者是名下其中一份保单期满,可以领取5万令吉,准备一次性偿还一笔钱,以便可以减少本金,同时,缩短贷款配套。当然也是要个人的贷款配 套,是否可以有这样的弹性安排。

坦白说,只要尽快还清贷款,支付的利息就会相应越少,这是肯定的。

一般来说,一个人领取数目庞大的贷款,同时拉长至35年,在还清贷款后,可以算出利息数目可观,不过,这是人们经常忽略的事实。


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房贷锁定期可否售屋

房贷锁定期可否售屋

“ 在不久前,从发展商办公室领了新屋锁匙,那是一个共管公寓单位。由于工作地点的关系,准备卖掉这间共管公寓。

产业经纪说,现在要卖比较困难,因为发展商还有第三栋公寓在兴建中,据了解,还有一些公寓单位未卖出。

假如没有改变计划,这应该是有关公寓计划最后一栋建筑,之前两栋已经在今年中建成,并移交新屋锁匙给购屋者。

经纪指出,由于这个因素,转手价可能不理想,而且还没有分层地契,在脱售之前,卖主需要发展商签名批准。

房屋贷款锁定期是3年,预计在2024年3月期满。应该等到锁定期结束才脱售,或者是现在就可以进行?

当共管公寓还未有分层地契,如果业主在脱售之前,需要寻求发展商的批准,是否可以不给予批准?”

 

未有分层地契 共管公寓脱售需申请

当共管公寓还未有分层地契,业主想要脱售,需要书面向发展商提出申请,并等待他们的书面批准回复。

业主致函发展商,发展商将回复证实该公寓单位的业主,并且向卖主征收一点行政费。

只要业主没有拖欠发展商管理与服务费,维修储备金,公寓保险费,发展商应该给予批准。

在银行贷款的锁定期之前,业主脱售公寓并清还银行贷款,算是在锁定期内清还,银行可以按业主与银行签署的献议贷款文件,其中关于锁定期内还清贷款,将被罚款的条文征收罚款。

也许可以和银行洽谈,尝试争取豁免被罚款,这笔罚款是以贷款数额乘以一个巴仙率(假设3%)计算,如果是大笔贷款,罚款数额可以是一笔不小的数目。

现在距离贷款锁定期满,大约还有6个月的时间,也有可能在敲定交易时,已经接近或过了贷款锁定期。

除非是公寓单位,已经有现成的买主在等待签署买卖合约,则有可能在贷款锁定期内完成交易。


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45岁没车贷房贷 怎样把存款变大

45岁没车贷房贷 怎样把存款变大

“ 阿盛今年45岁,目前单身,没有房屋贷款和汽车贷款负担,他希望可以在55岁退休。

他提出的问题包括: 是否应该将多出来的钱,放在银行的定期存款,购买产业或其他投资以赚取比较理想的回酬。

他说: “ 我关注的是高利率回酬,同时,我也倾向短期盈利的投资。目前,我手上拥有余钱5万令吉。”

请告诉我投资的好时机,以便可以快速致富,因为距离退休年龄已经不远。”

 

答:

为准备退休金做准备的问题,在债务管理方面做得不错,如今不需要应付每月的银行贷款分期,这是令人欣慰的。这里要说的是,投资不是100公尺竞赛,而是马拉松赛跑。许多人倾向寻求短期收益,而非长期利益。请谨记有影响整个市场的系统性风险,例如经济走下坡,地缘政治事件等等。

根据维基百科的诠释,系统性风险指的是整个市场的潜在风险,也称为不可分散风险,波动性风险,市场风险,影响整个市场,不只是个别股或行业。

系统性风险的例子包括:自然灾害,气候转变,战争,恐怖主义,传染病疫情等等。

此外,系统性风险不可能完全避免,而且是无法预测,不过,非系统性风险则是相反情况。

由于所提供的资料有限,例如每月开销。以下是提供一般性意见,采用简单计算法供参考:


晓得只有 RM50,000 余钱,想要在接下来10年,达到 RM1,248,000 的目标是不可能的。


7项投资考量

1)除了利率因素,在做出投资之前,也有其他需要考量的因素。请遵守以下步伐:
查看自己的风险承受度,以便找出自己是属于高风险投资者,保守型投资者,或者是适中投资者。在选择投资产品或组合,请依据风险测试后的结果。举个例子,假如测试出来的果,证明是适中型投资者,那么就选择适中型投资产品,这也意味不可能期待投资的回酬,比高风险投资者来得迅速。

2)投资涉及时间,例如5年,10年或者超过10年,没有所谓可以尽快赚到钱的事。

3)投资不可能担保回酬,预期每次投资组合,在任何情况下赚取盈利,那是不可能的,这也是为何风险承受度告诉我们,一个人可以承受的风险百分比。假如有人说有担保回酬,请向国家银行查询有关投资公司的可靠性。

4)尽快开始进行投资,不要拖延投资的脚步。

5)掌握/了解投机与投资的分别。

6)采纳平均成本投资策略,不要择时进出市场,同时要培养储蓄的美德。

7)采取多元化投资组合策略,而不是选择一种类型的投资产品。

以下数据表是采用RM50,000资金,预期年回酬率4%作为计算基础。


从上述数据表可以看出,长期来说,复利率效应的发挥是在第10年之后。举个例子,假如你在35岁那年开始投资,你的投资年数为20年,那么,你的投资价值以4%回酬计是RM109,566。

以你现在45岁来看,如果延长退休年龄至65岁,投资年数可以有20年,情况将会不一样。另一个选择是:增加每年的储蓄数额,在面临回酬率波动时,就不会情绪不稳。

其他一些重要的事项分别有:查看投保的数额,保险概括的范围,你是单身族,若需要住院或被诊断患重病,至少可以有一些保障。

 

遗产规划很重要 

此外,遗产的规划也是重要的,至少要立一份遗嘱。

投资不是惟一的方案,重要的是如何预算,规划现金流量,与此同时,需要放弃“想要”的开销,而是将这笔钱储蓄起来,至少供未来10年的退休金做准备,假设将如期在55岁退休。

简单说,财务规划包括:保险规划,遗产规划,现金流量规划,财务预算等等。 

 


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保险真的可让世世代代财富无忧?

保险真的可让世世代代财富无忧?

"美国爷爷有100万,会把70万享受生活,30万买保险。因而往生的时候大儿子和二儿子都可以拿到各100万。

问题来了,目前所了解到的保险是若“爷爷”活过70岁,很多保险就 “服务到期了” 这个说法会不会因为爷爷能够长命百岁而不适用了呢?(因为有写保险要供到你走的那天才能兑现)

或者是需要爷爷在供保单的期间,有意外离世,才会有理赔。

或者是应该买哪一类的保险才能够“享有以上所说的福利”呢?

另外,若只是买纯人寿,目前了解到每年供6000令吉,供20年可以有约80万理赔。

问题是70岁以前要“走人”才能享有这个“福利”。如果长命一点,就 看户头是否有“价值”来继续供。

一般代理都会说会有“价值”的,但是仔细阅读保单,其实保险公司有说明不是100%担保肯定有价值,需要看市场。

也就是说其实也存在一定的风险,供了那么多年,什么都没了。虽然不常见。

再说,保险公司也需要盈利来生存,不能一味做“慈善”。

请问这个美国爷爷的理论,是使用与普罗大众还是特定群体?例如?"

 

答:

中国爷爷和美国爷爷最大的不同在于对于金钱的想法和做法。 传统上东方人,也就是中国爷爷,努力工作,努力存钱,就是不舍得花钱,到最后会把所有的钱留给孩子孙子,自己为下一代做嫁衣裳。

而美国爷爷,对于文化的差异以及理财观,更加倾向于利用保险这个工具达到传承,也达到自己赚的钱花在自己身上。

当然,真正的执行起来,每个人还是会有些许的差异,毕竟人寿保险是根据你购买时的年龄来计算保费,有的人用同样的价钱可以买得多一点保障,有的人买少一点的保障,或者有的人需要给多一点的保费,有的人给少一点的保费。

所以这里最重要的差异在于西方世界的美国爷爷,更愿意利用保险来创造传承以及把钱花在自己身上,一举两得。而东方世界的中国爷爷都比较不舍得给保费。

对于了解到的,保单在70岁以后,就服务到期,那应该是里面有些许的误解。

通常在70岁就到期的保单,大部分都是以前的医疗保险,或者是企业为员工所购买的 group insurance 团购保险。

那么现在的保险公司所推出的医疗保险或人寿保险都能够保障到100岁,那么这个爷爷应该已经仙游了。(除非活超过100岁)

所以70岁服务到期的这一个问题,已经不存在。因为现在任何的人寿保险,都能够得到美国爷爷的福利。

所说的6000令吉供20年,有80万的保障,这是绝对正确的。因为这是根据年龄计算出来的保费。

也是为数不多,有认真去看待自己所买的保险内容的人,实在值得鼓励。

所参考的保单,指的是投资型保险 investment link insurance, 也就是保险公司收到了保费,扣除了风险成本,剩下的都会拿去做投资。

那么有回酬,就会把它加在保单的价值里面。有亏损,就会扣除保单里面的价值。所以说得很对,保单的价值是要看未来市场行情所决定。那么在购买的时候保险公司所给的 Quotation 报价表,都属于“预测”。

在这种情况下,有几种方式,可以把未来市场的波动降到最低。

  1. 如果是购买投资型人寿保险,那么可以选择保单里面投资于低风险的组合。这个做法,比较不受市场剧烈波动而影响,投资回酬也比较稳定,那么保单里面的价值也会比较稳定。
  2. 也可以选择传统型的人寿保单。传统型保险的保费计算方式是已经固定了的。也就是受保人一辈子也是给同样的保费,不会因为市场波动而需要增加保费或者是担心保单里面的价值被侵蚀。
  3. Fully Paid Up Policy 全款人寿保险。一次性把现在和未来的保费一次过缴清,保险公司会给予保费折扣。 美国爷爷的案例,适用于任何相信此概念,并愿意利用保险来传承并把钱花在自己身上的人。 根据经验,不执行此概念的,大部分都是不愿意长期给保费,仅此而已。 

一位中国爷爷攒钱 却富不过三代

有一位中国爷爷,他吃过很多苦,一辈子勤勤恳恳,省吃俭用,艰苦创业,既舍不得买吃的,也舍不得买喝的,更舍不得买穿的,左攒钱右攒钱,终于竭尽全力攒了100万,传给大儿子50万,小儿子50万。大、小儿子又把50万传承给下一代,到了第三代,四个孙子,每个孙子仅仅25万。这也就是传说中的“富不过三代”,这好比一个魔咒,让很多家庭恐慌。

 

一位美国爷爷买保险 富过三代

有一位美国爷爷,他也吃过很多苦,一辈子勤勤恳恳,艰苦创业,不同的是,他并没有省吃俭用,既舍得买吃的,也舍得买喝的,更舍得买穿的。他将自己挣来的100万分为70万和30万,70万是他用来享受美好生活的,30万给两个儿子保险,大儿子100万保险金,小儿子也100万保险金。大、小儿子又跟他一样,70万享受,30万给后代买保险。到了第三代,四个孙子,每个孙子拥有100万保险金。如此,我们便打破了“富不过三代”的魔咒,完美的实现了财富的代代相传。

创业容易守业难,财富传承更是需要人们花心思。从 “创一代” 到 “富二代”,保险是首选的传承方式,它轻松打破 “富不过三代” 的 “魔咒”,将财富完美地传承下去。

 


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生首胎想换大屋 再贷款买屋明智吗?

生首胎想换大屋 再贷款买屋明智吗?

"今年32岁,是一名执行人员,月入5000令吉。 太太(28岁)是一名行政人员,月入2000令吉。目前存款有10万。每年的花红+奖励大约是2个月,太太1个月。 在市郊买了一间800平方呎的可负担屋,大约25万,月供800令吉,35年。 最近,迎来第一个宝宝,想要贷款买大一点的房子,再出租现有屋子,请问这是明智的作法吗?每个月支出如下:

  • 生活费2000令吉(包括所有杂费)
  • 供屋1000令吉(每个月多供200,希望提早结束)
  • 孩子1500令吉(包括每月200令吉教育储蓄)

请问:

  1. 再贷款买屋合适吗?想买逾1000平方呎的房子,预算50万至 60万令吉。可以做到吗?该如何规划?
  2. 对投资理财不熟悉,只把钱存放银行定期存款,另外有买信托基金,但数量很少。现在还年轻,但接下来的开销会变大(养孩子不易),对这样的夫妻理财,该如何着手规划?需要考虑什么?

 

答:

根据资料,把它整理如下:

和太太的月收入是7000令吉,月支出是4500令吉。这表示每个月大约有2500令吉盈余,而在紧急基金方面,说有10万令吉的存款,可以应付家庭开销大约22个月。这是非常健康的财务状况,只是保守了一点,主要是太多的流动资金放在定存或储蓄,让赚回来的钱纯粹是保值,毫无增值作用。比较理想是大约保留3至6个月的流动资金(如果不稳定行业或收入,可以保留6至9个月),多余的钱都应积极用以投资。

 

设立保险保障再谈投资

财务保障第二部分应该是风险规划,也就是设立保险保障,过后再来谈投资, 但这里只有提起教育储蓄,这是很好的开始,只是别忘了,保障还需要涵盖每个家庭成员,同时,要兼顾三方面——个人(严重疾病、医药住院卡、意外、人寿),问责(致或中伤的法律诉讼)和资产 (车、屋子等等),同时要好好了解自己的每个保险保障是否足够、合适。

根据给的资料,相信你的财务多少已反应孩子的一些开销,而想要购买更大的屋子,就根据你的财务状况大概计算你可以借到多少钱,但每个银行的计算法不一样,仅供参考,只让你懂自己的财务状况可以借到多少钱,再看相关价格的屋子。

 

剩下的数额 X 200=大概可以借到的数额

扣除房贷的800令吉(如果还有其它的债务,比如车贷或信用卡都需要扣掉)

X0.7 (银行的偿债比率-DRS-Debt Service Ratio)

X0.8 (净收入-已经扣除公积金、SOSCO和PCB税务)

 

根据以上计算,可以借到62万4000令吉的贷款购买更大房子 (请看图表下,关于贷款详情),但是需要夫妻联合申请,同时,也会让你的财务变成毫无盈余,新贷款大概每个月需支付2930令吉,除非成功出租旧屋。此外,新屋需要大约10%头期,以及3万至5万装修,方可入住。租出与否,还是要看地点,所以需研究附近同款屋子租大概多少,是否足够应付部分或全部新得贷款。

 

根据现有方式,你会把之前买来住的房子出租,购买更宽广的房子,所以,你的第二间屋子就要非常注意,是否是在人潮热闹的地方,同时打听附近是否有需求,方便以后出租或出售。

 

买屋长住和投资策略不同

买来长住和买来投资是不同的策略。买来长住主要考量是方便上下班,载送孩子去学习、补习、安亲班等,以及方便张罗日常用品和食物。至于买来投资,则只是考虑在超级大城市、土地有限和人口增长的热门地点。如果靠近公共交通尤其是地铁,或其住处是结合住宅、商业、休闲、娱乐,同时有购物商场就更好了。

 

选择合适的投资工具

就用以下图表,关于简单但关键的投资策列,来回答投资的问题。

 

大多数人没有做准备就直接跳入投资的船,而忽略了这些简单但非常关键的步骤和策列。一些人只是听任何投资建议,或跟随其他被认为已在市场赚很多钱的人,但这不是正确方法。这就是为什么大多数人会陷入投资欺诈、金钱游戏,卡在投资高峰周期中,然后损失来之不易的钱。由于这种糟糕和痛苦的经验,他们将对未来出现的任何投资机会失去信心。

 

评估自我风险喜好

之前谈了第1和第2步,那从第3步开始,评估自我风险喜好,确定应选择高风险或保守型投资的工具组合。相信大部分人都知道自己的风险承受度,毕竟这种调查问卷,在网上随手可得,但如果还不知道,不妨先了解。不要单凭直觉,就认定自己是那种类型的投资者,有时我们所认为的往往会和问卷结果差很多。

 

挑选合格专业人士管理投资

在第4步,了解自己是否对投资充满热情,拥有技能、经验以及空闲时间。知道了这一点,还应该知道是选择(a)聘请金融/投资专业人员,还是(b)DIY /自己动手。对于那些缺乏时间并不了解投资的人,认为应选择方案(a)。对于热爱投资股票和加密货币,又愿意花时间研究学习,对研究股票/货币的基本面和价格走势图等感兴趣的人,很明显,DIY是最好的选择。

虽然选择自己动手投资,但在考量到需要布局6+2大不同的资产,和当的资产发展到一定数额时,会考虑,把6大不同投资的工作交给专业人士经营管理,只要一年向自己报告几次就行了,这样可以专注于自己的兴趣,比如演说、陪家人、旅行等。这就是有钱人的思维,用钱买人家的时间、专业及经验帮自己。

任何向公众收取资金/金钱进行投资或购买任何金融工具的个人或公司,都应向国家银行或证券监督委员会(SC)申请许可证。仅从马来西亚商业局注册(SSM)拥有公司许可证是不够的。谨慎的投资者在投资前,应确保该投资公司持有许可证。

在开始投资前,可以通过国家银行或证券监督委员会的网站或电话热线进行确认。证监会和国行总会常常向公众发布“可疑欺诈/非法投资”列表的新闻。如果有任何疑问,不要犹豫,随时询问国行或任何拥有执照的金融/投资顾问。这是步骤5。

 

越早开始投资越好

最后,纪律是成功的关键因素,如果可以,越早开始投资越好。这还包含不时检查投资业绩,以确保投资回酬仍在预期范围。以上是简单介绍——简单且关键的投资策列。

回到问题,银行存款和信托基金是相对安全的投资方式,但回报可能相对较低,除非在信托投资上,提高在外国市场和股票的投资比重。在投资前,应先了解这些投资产品的风险,是否符合本身的风险喜好。同时,保持投资组合多样化是减少风险的好方法。如果信托投资回酬不错,不妨每个月定额加码,这样可有效增值财务。投资种类不应贪多,专注在所熟悉的工具上。


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越堤族在马没报税 申房贷会过关吗?

越堤族在马没报税 申房贷会过关吗?

"2020年农历新年过后,前往新加坡工作,至今已经3年半的时间。这些日子,都是在新加坡租房。 最近,算算已储够购屋资金,想要购买房屋,但需要贷款,只是不需要贷款90%。不久前,物色到新山市附近一间公寓,建筑面积大约1000平方呎, 售价在60万令吉之间,假如要去新加坡工作,可以选搭公共交通,地点可以接受。 如果成功买屋,不需要在新加坡租房,因为其工作性质不需要每天前往公司报到。 一个星期工作日有5天,可以在家工作2天或3天,看工作的安排和需要。 计算过后,觉得储蓄足以在柔佛购买房屋,现已储蓄15万至16万令吉,数目不多,不过,作为购买房屋的首期款是足够的。 问题主要是:“在马来西亚没有呈报税收,银行会批准购屋贷款吗? 假如财力符合条件,日后想要提早还清房屋贷款,需要注意哪些事项?通常罚款是怎样计算? ” 注:“今年30岁,这是第一次购买房屋。父母会帮忙支付一些,例如买卖合约和贷款合约的律师费和印花税。”

 

答:

只要金钱来源没有问题,譬如有薪金收入单证明, 而且购买的是首间产业,一般不会面对有关方面的追问。 房屋贷款者向银行提出申请时,银行会看申请者过去至少6个月的薪金收入单,他们是以基薪作为考量,花红、奖励金、超时津贴,一般不是获得考量的项目。

 

申贷须看过去半年薪金收入单

银行通常会设下锁定期,例如3年或更长,好比5年,这意味着若从贷款发放日算起满3年,或是5年才还清,就不会被征收罚款。

假如准备一次过还清房屋贷款,需要事先书面通知银行,银行同意后, 会发信告知尚未还清的贷款数额。

举个例子,信件会写明在8月30日之前偿还,贷款余额的数目是 RM***,***,在9月30日偿还,贷款余额的数目则是RM***,***,以此类推。

 

锁定期内提前清贷

银行将征收罚款

假如是在锁定期内提前还清,银行将会征收罚款,通常是3%x以贷款的数额,不是贷款的余额。

举个例子,假设这位读者贷款48万令吉,大约还了8万令吉,还欠40万令吉,恰好父母以年老进行规划,脱售名下一些产业套现,然后将现金分给几个儿子,每人获得一笔钱,估计有50万令吉。

这个时候威胜准备一次过还清贷款,忽略了有贷款锁定期这事,银行会 以48万令吉计算罚款数额,不是以40万令吉计算。

银行与贷款者签署的贷款献议文件,会写清楚这一条款,还有假如没有按时偿还分期付款,将被征收罚款利息等等。

因此,准备还清房屋贷款前,最好是过了锁定期,有些时候,在锁定期内提前还清贷款,可能会被征收超过1万令吉的罚款,视贷款数额而定。

 

确保贷款配套没设限制条件

另外,也要确保所领取的贷款配套没设定限制条件,就是不能一次过偿还房屋贷款。虽然这样的制例子不多,但还是要了解清楚,可能是一些贷款利率比较低的配套。

还有一种安排,就是不要一次过还清房屋贷款,而是每个月增加分期付款的数额,或是将父母赠送的现金,用来进行其他的投资规划。


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孩子成年后 父母需要立新遗嘱吗?

孩子成年后 父母需要立新遗嘱吗?

“当年立遗嘱的时候,两个孩子都不到18岁。现在他们已经廿多岁,而我们也接近退休年龄。想请问是否应该订立新的遗嘱,以取代旧的那一份?希望可以叙述立遗嘱的基本常识,例如立遗嘱的条件。如果个人在生前没有立遗嘱,他逝世之后,所留下来的遗产如何处理?”

 

答:

当年立遗嘱的时候,虽然两个孩子还不到18岁,除非是准备改换遗产执行人,那么就需要立一份新的遗嘱。 假如暂时没有想要改换遗产执行人,或者没有要修改遗嘱的内容,其实不需要订立新的遗嘱。 在马来西亚半岛和砂拉越,立遗嘱的人一定要满18岁,如果是在沙巴则需要满21岁。 个人在立遗嘱的时候,他/她必须是头脑清醒,立遗嘱者必须在遗嘱末端签名,以及写下日期。立遗嘱者的签名,必须要有两个人见证,见证人不是受益人,而且也不是受益人的丈夫或妻子。 说到遗嘱,这是一份怎样的文件,遗嘱是一份依据法律程序做出的文件,说明立遗嘱个人在去世后,怎样处理他财产的心愿,以及由谁负责处理遗产。

 

必须根据法律形式和程序进行

一般来说,一张遗嘱牵涉四方面,分别是:立遗嘱者、遗嘱执行人、遗产受益人以及遗嘱见证人。 立遗嘱的人,称为立遗嘱者(Testator),立遗嘱者的个人代表,称为遗嘱执行人,受益人就是那些在遗嘱里所列的受惠者, 证人是指见证立遗嘱者签名的人。 个人若要立一份符合法律的遗嘱,他必须根据法律形式和程序进行,而且一份遗嘱必须是书写的。遗嘱执行人如果不是受益人,以及不是任何受益人的另一半,可以见证这份遗嘱。这两名证人必须在彼此和立遗嘱者面前签名,遗嘱不需要盖印花。

 

普遍是以英文书写

虽然法律没有规定遗嘱需要以什么语文来书写,可是,如果遗嘱不是以国文或英文书写,当要申请遗嘱授权令,那么就必须要翻译成国文或英文。 任何的翻译,也许会出现争议。在我国,一般的遗嘱都是以英文书写。 关于公积金和保险是否可以列在遗嘱里,在有提名的情况下,公积金和保险金是归给受益人的,它们不归在遗嘱里。 另一个人们常提及的问题,可以修改遗嘱吗?答案是:可以。可以修改遗嘱内容,例如要撤换受益人,每次立新的遗嘱,之前的遗嘱就会被取代。

 

没有遗嘱 遗产如何分配?

假如生前没有立遗嘱,一旦逝世后,所留下来的遗产将根据1958年遗 产分配法令(1997年修正)进行,遗产的分配比例如下: 

• 如果只有配偶健在(无父母,无子女):全部遗产归配偶。 

• 如果配偶和父母健在(没有子女):配偶1/2,父母1/2。 

• 如果只有子女健在(没有配偶和父母):全部遗产归子女。 

• 如果只有父母健在(没有配偶和子女):全部遗产归父母。

• 如果配偶和子女健在(没有父母):配偶1/3,子女2/3。

如果子女和父母健在(没有配偶):子女2/3,父母1/3。

如果配偶,子女和父母健在 :配偶1/4,子女1/2,父母1/4。

假如配偶、父母和子女从缺,兄弟姐妹可以100%继承逝世者的遗产。 

 

如果没有遗嘱,死者的亲属需要决定谁是遗产的管理者(administrator) ,要向高庭申请遗产管理书(Letter of Administraion),在程序方面比较复杂,时间拉得比较长。遗嘱只能在立遗嘱者去世后才生效,受益人与执行人,在立遗嘱者去世前,没有权利享有或执行有关资产,而且立遗嘱者有权利在去世前,废除先前已立好的遗嘱。

 

4种情况 遗嘱自动作废

另外,当以下情况发生,遗嘱将依据法律自动作废:

结婚:如果一个人在立遗嘱时还单身,结婚后其遗嘱立即作废,除非遗嘱中有注明未来配偶的姓名和身分证号码。

毁坏:如果立遗嘱者有意将遗嘱作废,他只需要将之毁坏,遗嘱就自动作废了。但意外毁坏或遭第三者恶意毁坏,遗嘱就不能视为自动作废,如果能证明毁坏和立遗嘱者无关,法庭可以接受遗嘱的副本。

重新立遗嘱:这是废除之前遗嘱最普遍的方法,新遗嘱的订立,将自动废除先前所立的遗嘱。

信奉伊斯兰:一旦个人信奉伊斯兰,他/她的财产分配将依据伊斯兰法典进行。


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钱藏在税务天堂就没事吗?

钱藏在税务天堂就没事吗?

国内政治风云再起,《巴拿马泄密事件》再次成为焦点。全球不少政商名流的名字都出现在巴拿马—间著名的信托秘书服务公司的客户名单 中,震撼全球。之前,此泄密事件甚至导致某国的总理下台。某些富豪 在“税务天堂”成立岸外信托(Trust)或基金会(Foundation)来规 划其遗产与企业传承,以加强其保密度。但也有些纳税人,为了避税 (Tax Avoidance)或是逃税(Tax Evasion),将钱藏在“税务天堂”。财富藏在“税务天堂”就没事吗?

 

全球税局自动交换情报

在全球税局《自动交换税务情报》(Automatic Exchange of Information, AEOI)合作下,每一个推行的国家(如新加坡)会自动 在定期内(如每年9月)将另一个推行国家(如大马)的纳税人在新加坡的财富资讯包括银行户口资料、投资项目、信托等等,提供于大马税收局。

这代表着大马税收局可以在不须要要求的情况下,每年将能接收到从超过100个参与国家(如新加坡、印尼、香港、中国、英国、澳洲等 等),提供而来的关于大马纳税人在其他国家的财富资料。大马税收局将匹对关于这些纳税人的财务资料与其已呈报的所得税与收入,以鉴定其财富与报税是否吻合。

 

尽责调查财富的合法性

在《自动交换税务情报》的《通用报告标准》(Common Reporting Standard)下,须呈报金融机构(Reporting Financial Institution) 必须严格执行对客户的可报告的户口(Reportable Account) ,包 括原有客户或新客户,进行尽责调查(Due Diligence)以确认他们财 富来源的合法性等等。须呈报金融机构包括:

(1) 存款机构 (Depository Institutions),如商业银行;

(2)托管机构 (Custodial Institutions),如信托公司(Trustee companies);

(3) 投资机构(Investment entities),如投资银行、资产管理公 司、信托基金等;

(4)指定保险公司(Designated Insurance Companies)。 

 

税务不再有天堂?

一般上,所谓的“税务天堂” 指的就是岸外国际金融中心。那些“税 务天堂”的国家或管辖区是否有签署执行《自动交换税务情报》的机 制?答案是肯定有的。主要的“税务天堂”国家包括百慕达 (Bermuda)、 英属维尔京群岛 (British Virgin Islands)、 开曼群 岛 (Cayman Islands)、 塞舌尔 (Seychelles)等等都是《自动交 换税务情报》的推行国,而且是首批推行国,已在2017年推行。请参 阅图表。在反恐与反冼黑钱(包括反逃税)的大前提下,全球银行资料 保密(Banking Secrecy)这回事早已不复存在了?

财长部之前指出:“ 《自动交换税务情报》有助于弥补允许将盈利转移 至低税率或零税率国度的漏洞。在生意全球化与跨境交易激增的情况 下,一个企业的盈利必须在其大量经济活动进行的国家被征税。”

 

逃税是洗黑钱?

财长部强调,大马身为税基被侵蚀与转移盈利行动方案的忠坚支持者, 将履行其承诺,尤其是针对全球《自动交换税务情报》的国际认可的税 务准则。这将有助于吸引与鼓励投资,包括外资,以促进持续性的经济成长与强化具包容性的经济发展模。

此外,逃税者也可以在2001反洗黑钱、反恐融资与非法活动收益法令下被控洗黑钱。因为逃税的钱就是黑钱,使用逃税的钱就是在洗黑钱。 一旦被定罪可坐牢不越过15年或罚款为黑钱数额的5倍或5百万令吉, 视何者为高。坐牢与罚款则可两者兼施。

以上的文章再次验证“你可逃,但却无法躲?” 要善用《特别自愿申报 漏税计划2.0》 (Special Voluntary Disclosure Program, SVDP 2.0)的良机,老板们为自己编制全球净值表(Global Networth Statement)才是上策。

 


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