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保险真的可让世世代代财富无忧?

保险真的可让世世代代财富无忧?

"美国爷爷有100万,会把70万享受生活,30万买保险。因而往生的时候大儿子和二儿子都可以拿到各100万。

问题来了,目前所了解到的保险是若“爷爷”活过70岁,很多保险就 “服务到期了” 这个说法会不会因为爷爷能够长命百岁而不适用了呢?(因为有写保险要供到你走的那天才能兑现)

或者是需要爷爷在供保单的期间,有意外离世,才会有理赔。

或者是应该买哪一类的保险才能够“享有以上所说的福利”呢?

另外,若只是买纯人寿,目前了解到每年供6000令吉,供20年可以有约80万理赔。

问题是70岁以前要“走人”才能享有这个“福利”。如果长命一点,就 看户头是否有“价值”来继续供。

一般代理都会说会有“价值”的,但是仔细阅读保单,其实保险公司有说明不是100%担保肯定有价值,需要看市场。

也就是说其实也存在一定的风险,供了那么多年,什么都没了。虽然不常见。

再说,保险公司也需要盈利来生存,不能一味做“慈善”。

请问这个美国爷爷的理论,是使用与普罗大众还是特定群体?例如?"

 

答:

中国爷爷和美国爷爷最大的不同在于对于金钱的想法和做法。 传统上东方人,也就是中国爷爷,努力工作,努力存钱,就是不舍得花钱,到最后会把所有的钱留给孩子孙子,自己为下一代做嫁衣裳。

而美国爷爷,对于文化的差异以及理财观,更加倾向于利用保险这个工具达到传承,也达到自己赚的钱花在自己身上。

当然,真正的执行起来,每个人还是会有些许的差异,毕竟人寿保险是根据你购买时的年龄来计算保费,有的人用同样的价钱可以买得多一点保障,有的人买少一点的保障,或者有的人需要给多一点的保费,有的人给少一点的保费。

所以这里最重要的差异在于西方世界的美国爷爷,更愿意利用保险来创造传承以及把钱花在自己身上,一举两得。而东方世界的中国爷爷都比较不舍得给保费。

对于了解到的,保单在70岁以后,就服务到期,那应该是里面有些许的误解。

通常在70岁就到期的保单,大部分都是以前的医疗保险,或者是企业为员工所购买的 group insurance 团购保险。

那么现在的保险公司所推出的医疗保险或人寿保险都能够保障到100岁,那么这个爷爷应该已经仙游了。(除非活超过100岁)

所以70岁服务到期的这一个问题,已经不存在。因为现在任何的人寿保险,都能够得到美国爷爷的福利。

所说的6000令吉供20年,有80万的保障,这是绝对正确的。因为这是根据年龄计算出来的保费。

也是为数不多,有认真去看待自己所买的保险内容的人,实在值得鼓励。

所参考的保单,指的是投资型保险 investment link insurance, 也就是保险公司收到了保费,扣除了风险成本,剩下的都会拿去做投资。

那么有回酬,就会把它加在保单的价值里面。有亏损,就会扣除保单里面的价值。所以说得很对,保单的价值是要看未来市场行情所决定。那么在购买的时候保险公司所给的 Quotation 报价表,都属于“预测”。

在这种情况下,有几种方式,可以把未来市场的波动降到最低。

  1. 如果是购买投资型人寿保险,那么可以选择保单里面投资于低风险的组合。这个做法,比较不受市场剧烈波动而影响,投资回酬也比较稳定,那么保单里面的价值也会比较稳定。
  2. 也可以选择传统型的人寿保单。传统型保险的保费计算方式是已经固定了的。也就是受保人一辈子也是给同样的保费,不会因为市场波动而需要增加保费或者是担心保单里面的价值被侵蚀。
  3. Fully Paid Up Policy 全款人寿保险。一次性把现在和未来的保费一次过缴清,保险公司会给予保费折扣。 美国爷爷的案例,适用于任何相信此概念,并愿意利用保险来传承并把钱花在自己身上的人。 根据经验,不执行此概念的,大部分都是不愿意长期给保费,仅此而已。 

一位中国爷爷攒钱 却富不过三代

有一位中国爷爷,他吃过很多苦,一辈子勤勤恳恳,省吃俭用,艰苦创业,既舍不得买吃的,也舍不得买喝的,更舍不得买穿的,左攒钱右攒钱,终于竭尽全力攒了100万,传给大儿子50万,小儿子50万。大、小儿子又把50万传承给下一代,到了第三代,四个孙子,每个孙子仅仅25万。这也就是传说中的“富不过三代”,这好比一个魔咒,让很多家庭恐慌。

 

一位美国爷爷买保险 富过三代

有一位美国爷爷,他也吃过很多苦,一辈子勤勤恳恳,艰苦创业,不同的是,他并没有省吃俭用,既舍得买吃的,也舍得买喝的,更舍得买穿的。他将自己挣来的100万分为70万和30万,70万是他用来享受美好生活的,30万给两个儿子保险,大儿子100万保险金,小儿子也100万保险金。大、小儿子又跟他一样,70万享受,30万给后代买保险。到了第三代,四个孙子,每个孙子拥有100万保险金。如此,我们便打破了“富不过三代”的魔咒,完美的实现了财富的代代相传。

创业容易守业难,财富传承更是需要人们花心思。从 “创一代” 到 “富二代”,保险是首选的传承方式,它轻松打破 “富不过三代” 的 “魔咒”,将财富完美地传承下去。

 


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生首胎想换大屋 再贷款买屋明智吗?

生首胎想换大屋 再贷款买屋明智吗?

"今年32岁,是一名执行人员,月入5000令吉。 太太(28岁)是一名行政人员,月入2000令吉。目前存款有10万。每年的花红+奖励大约是2个月,太太1个月。 在市郊买了一间800平方呎的可负担屋,大约25万,月供800令吉,35年。 最近,迎来第一个宝宝,想要贷款买大一点的房子,再出租现有屋子,请问这是明智的作法吗?每个月支出如下:

  • 生活费2000令吉(包括所有杂费)
  • 供屋1000令吉(每个月多供200,希望提早结束)
  • 孩子1500令吉(包括每月200令吉教育储蓄)

请问:

  1. 再贷款买屋合适吗?想买逾1000平方呎的房子,预算50万至 60万令吉。可以做到吗?该如何规划?
  2. 对投资理财不熟悉,只把钱存放银行定期存款,另外有买信托基金,但数量很少。现在还年轻,但接下来的开销会变大(养孩子不易),对这样的夫妻理财,该如何着手规划?需要考虑什么?

 

答:

根据资料,把它整理如下:

和太太的月收入是7000令吉,月支出是4500令吉。这表示每个月大约有2500令吉盈余,而在紧急基金方面,说有10万令吉的存款,可以应付家庭开销大约22个月。这是非常健康的财务状况,只是保守了一点,主要是太多的流动资金放在定存或储蓄,让赚回来的钱纯粹是保值,毫无增值作用。比较理想是大约保留3至6个月的流动资金(如果不稳定行业或收入,可以保留6至9个月),多余的钱都应积极用以投资。

 

设立保险保障再谈投资

财务保障第二部分应该是风险规划,也就是设立保险保障,过后再来谈投资, 但这里只有提起教育储蓄,这是很好的开始,只是别忘了,保障还需要涵盖每个家庭成员,同时,要兼顾三方面——个人(严重疾病、医药住院卡、意外、人寿),问责(致或中伤的法律诉讼)和资产 (车、屋子等等),同时要好好了解自己的每个保险保障是否足够、合适。

根据给的资料,相信你的财务多少已反应孩子的一些开销,而想要购买更大的屋子,就根据你的财务状况大概计算你可以借到多少钱,但每个银行的计算法不一样,仅供参考,只让你懂自己的财务状况可以借到多少钱,再看相关价格的屋子。

 

剩下的数额 X 200=大概可以借到的数额

扣除房贷的800令吉(如果还有其它的债务,比如车贷或信用卡都需要扣掉)

X0.7 (银行的偿债比率-DRS-Debt Service Ratio)

X0.8 (净收入-已经扣除公积金、SOSCO和PCB税务)

 

根据以上计算,可以借到62万4000令吉的贷款购买更大房子 (请看图表下,关于贷款详情),但是需要夫妻联合申请,同时,也会让你的财务变成毫无盈余,新贷款大概每个月需支付2930令吉,除非成功出租旧屋。此外,新屋需要大约10%头期,以及3万至5万装修,方可入住。租出与否,还是要看地点,所以需研究附近同款屋子租大概多少,是否足够应付部分或全部新得贷款。

 

根据现有方式,你会把之前买来住的房子出租,购买更宽广的房子,所以,你的第二间屋子就要非常注意,是否是在人潮热闹的地方,同时打听附近是否有需求,方便以后出租或出售。

 

买屋长住和投资策略不同

买来长住和买来投资是不同的策略。买来长住主要考量是方便上下班,载送孩子去学习、补习、安亲班等,以及方便张罗日常用品和食物。至于买来投资,则只是考虑在超级大城市、土地有限和人口增长的热门地点。如果靠近公共交通尤其是地铁,或其住处是结合住宅、商业、休闲、娱乐,同时有购物商场就更好了。

 

选择合适的投资工具

就用以下图表,关于简单但关键的投资策列,来回答投资的问题。

 

大多数人没有做准备就直接跳入投资的船,而忽略了这些简单但非常关键的步骤和策列。一些人只是听任何投资建议,或跟随其他被认为已在市场赚很多钱的人,但这不是正确方法。这就是为什么大多数人会陷入投资欺诈、金钱游戏,卡在投资高峰周期中,然后损失来之不易的钱。由于这种糟糕和痛苦的经验,他们将对未来出现的任何投资机会失去信心。

 

评估自我风险喜好

之前谈了第1和第2步,那从第3步开始,评估自我风险喜好,确定应选择高风险或保守型投资的工具组合。相信大部分人都知道自己的风险承受度,毕竟这种调查问卷,在网上随手可得,但如果还不知道,不妨先了解。不要单凭直觉,就认定自己是那种类型的投资者,有时我们所认为的往往会和问卷结果差很多。

 

挑选合格专业人士管理投资

在第4步,了解自己是否对投资充满热情,拥有技能、经验以及空闲时间。知道了这一点,还应该知道是选择(a)聘请金融/投资专业人员,还是(b)DIY /自己动手。对于那些缺乏时间并不了解投资的人,认为应选择方案(a)。对于热爱投资股票和加密货币,又愿意花时间研究学习,对研究股票/货币的基本面和价格走势图等感兴趣的人,很明显,DIY是最好的选择。

虽然选择自己动手投资,但在考量到需要布局6+2大不同的资产,和当的资产发展到一定数额时,会考虑,把6大不同投资的工作交给专业人士经营管理,只要一年向自己报告几次就行了,这样可以专注于自己的兴趣,比如演说、陪家人、旅行等。这就是有钱人的思维,用钱买人家的时间、专业及经验帮自己。

任何向公众收取资金/金钱进行投资或购买任何金融工具的个人或公司,都应向国家银行或证券监督委员会(SC)申请许可证。仅从马来西亚商业局注册(SSM)拥有公司许可证是不够的。谨慎的投资者在投资前,应确保该投资公司持有许可证。

在开始投资前,可以通过国家银行或证券监督委员会的网站或电话热线进行确认。证监会和国行总会常常向公众发布“可疑欺诈/非法投资”列表的新闻。如果有任何疑问,不要犹豫,随时询问国行或任何拥有执照的金融/投资顾问。这是步骤5。

 

越早开始投资越好

最后,纪律是成功的关键因素,如果可以,越早开始投资越好。这还包含不时检查投资业绩,以确保投资回酬仍在预期范围。以上是简单介绍——简单且关键的投资策列。

回到问题,银行存款和信托基金是相对安全的投资方式,但回报可能相对较低,除非在信托投资上,提高在外国市场和股票的投资比重。在投资前,应先了解这些投资产品的风险,是否符合本身的风险喜好。同时,保持投资组合多样化是减少风险的好方法。如果信托投资回酬不错,不妨每个月定额加码,这样可有效增值财务。投资种类不应贪多,专注在所熟悉的工具上。


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越堤族在马没报税 申房贷会过关吗?

越堤族在马没报税 申房贷会过关吗?

"2020年农历新年过后,前往新加坡工作,至今已经3年半的时间。这些日子,都是在新加坡租房。 最近,算算已储够购屋资金,想要购买房屋,但需要贷款,只是不需要贷款90%。不久前,物色到新山市附近一间公寓,建筑面积大约1000平方呎, 售价在60万令吉之间,假如要去新加坡工作,可以选搭公共交通,地点可以接受。 如果成功买屋,不需要在新加坡租房,因为其工作性质不需要每天前往公司报到。 一个星期工作日有5天,可以在家工作2天或3天,看工作的安排和需要。 计算过后,觉得储蓄足以在柔佛购买房屋,现已储蓄15万至16万令吉,数目不多,不过,作为购买房屋的首期款是足够的。 问题主要是:“在马来西亚没有呈报税收,银行会批准购屋贷款吗? 假如财力符合条件,日后想要提早还清房屋贷款,需要注意哪些事项?通常罚款是怎样计算? ” 注:“今年30岁,这是第一次购买房屋。父母会帮忙支付一些,例如买卖合约和贷款合约的律师费和印花税。”

 

答:

只要金钱来源没有问题,譬如有薪金收入单证明, 而且购买的是首间产业,一般不会面对有关方面的追问。 房屋贷款者向银行提出申请时,银行会看申请者过去至少6个月的薪金收入单,他们是以基薪作为考量,花红、奖励金、超时津贴,一般不是获得考量的项目。

 

申贷须看过去半年薪金收入单

银行通常会设下锁定期,例如3年或更长,好比5年,这意味着若从贷款发放日算起满3年,或是5年才还清,就不会被征收罚款。

假如准备一次过还清房屋贷款,需要事先书面通知银行,银行同意后, 会发信告知尚未还清的贷款数额。

举个例子,信件会写明在8月30日之前偿还,贷款余额的数目是 RM***,***,在9月30日偿还,贷款余额的数目则是RM***,***,以此类推。

 

锁定期内提前清贷

银行将征收罚款

假如是在锁定期内提前还清,银行将会征收罚款,通常是3%x以贷款的数额,不是贷款的余额。

举个例子,假设这位读者贷款48万令吉,大约还了8万令吉,还欠40万令吉,恰好父母以年老进行规划,脱售名下一些产业套现,然后将现金分给几个儿子,每人获得一笔钱,估计有50万令吉。

这个时候威胜准备一次过还清贷款,忽略了有贷款锁定期这事,银行会 以48万令吉计算罚款数额,不是以40万令吉计算。

银行与贷款者签署的贷款献议文件,会写清楚这一条款,还有假如没有按时偿还分期付款,将被征收罚款利息等等。

因此,准备还清房屋贷款前,最好是过了锁定期,有些时候,在锁定期内提前还清贷款,可能会被征收超过1万令吉的罚款,视贷款数额而定。

 

确保贷款配套没设限制条件

另外,也要确保所领取的贷款配套没设定限制条件,就是不能一次过偿还房屋贷款。虽然这样的制例子不多,但还是要了解清楚,可能是一些贷款利率比较低的配套。

还有一种安排,就是不要一次过还清房屋贷款,而是每个月增加分期付款的数额,或是将父母赠送的现金,用来进行其他的投资规划。


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孩子成年后 父母需要立新遗嘱吗?

孩子成年后 父母需要立新遗嘱吗?

“当年立遗嘱的时候,两个孩子都不到18岁。现在他们已经廿多岁,而我们也接近退休年龄。想请问是否应该订立新的遗嘱,以取代旧的那一份?希望可以叙述立遗嘱的基本常识,例如立遗嘱的条件。如果个人在生前没有立遗嘱,他逝世之后,所留下来的遗产如何处理?”

 

答:

当年立遗嘱的时候,虽然两个孩子还不到18岁,除非是准备改换遗产执行人,那么就需要立一份新的遗嘱。 假如暂时没有想要改换遗产执行人,或者没有要修改遗嘱的内容,其实不需要订立新的遗嘱。 在马来西亚半岛和砂拉越,立遗嘱的人一定要满18岁,如果是在沙巴则需要满21岁。 个人在立遗嘱的时候,他/她必须是头脑清醒,立遗嘱者必须在遗嘱末端签名,以及写下日期。立遗嘱者的签名,必须要有两个人见证,见证人不是受益人,而且也不是受益人的丈夫或妻子。 说到遗嘱,这是一份怎样的文件,遗嘱是一份依据法律程序做出的文件,说明立遗嘱个人在去世后,怎样处理他财产的心愿,以及由谁负责处理遗产。

 

必须根据法律形式和程序进行

一般来说,一张遗嘱牵涉四方面,分别是:立遗嘱者、遗嘱执行人、遗产受益人以及遗嘱见证人。 立遗嘱的人,称为立遗嘱者(Testator),立遗嘱者的个人代表,称为遗嘱执行人,受益人就是那些在遗嘱里所列的受惠者, 证人是指见证立遗嘱者签名的人。 个人若要立一份符合法律的遗嘱,他必须根据法律形式和程序进行,而且一份遗嘱必须是书写的。遗嘱执行人如果不是受益人,以及不是任何受益人的另一半,可以见证这份遗嘱。这两名证人必须在彼此和立遗嘱者面前签名,遗嘱不需要盖印花。

 

普遍是以英文书写

虽然法律没有规定遗嘱需要以什么语文来书写,可是,如果遗嘱不是以国文或英文书写,当要申请遗嘱授权令,那么就必须要翻译成国文或英文。 任何的翻译,也许会出现争议。在我国,一般的遗嘱都是以英文书写。 关于公积金和保险是否可以列在遗嘱里,在有提名的情况下,公积金和保险金是归给受益人的,它们不归在遗嘱里。 另一个人们常提及的问题,可以修改遗嘱吗?答案是:可以。可以修改遗嘱内容,例如要撤换受益人,每次立新的遗嘱,之前的遗嘱就会被取代。

 

没有遗嘱 遗产如何分配?

假如生前没有立遗嘱,一旦逝世后,所留下来的遗产将根据1958年遗 产分配法令(1997年修正)进行,遗产的分配比例如下: 

• 如果只有配偶健在(无父母,无子女):全部遗产归配偶。 

• 如果配偶和父母健在(没有子女):配偶1/2,父母1/2。 

• 如果只有子女健在(没有配偶和父母):全部遗产归子女。 

• 如果只有父母健在(没有配偶和子女):全部遗产归父母。

• 如果配偶和子女健在(没有父母):配偶1/3,子女2/3。

如果子女和父母健在(没有配偶):子女2/3,父母1/3。

如果配偶,子女和父母健在 :配偶1/4,子女1/2,父母1/4。

假如配偶、父母和子女从缺,兄弟姐妹可以100%继承逝世者的遗产。 

 

如果没有遗嘱,死者的亲属需要决定谁是遗产的管理者(administrator) ,要向高庭申请遗产管理书(Letter of Administraion),在程序方面比较复杂,时间拉得比较长。遗嘱只能在立遗嘱者去世后才生效,受益人与执行人,在立遗嘱者去世前,没有权利享有或执行有关资产,而且立遗嘱者有权利在去世前,废除先前已立好的遗嘱。

 

4种情况 遗嘱自动作废

另外,当以下情况发生,遗嘱将依据法律自动作废:

结婚:如果一个人在立遗嘱时还单身,结婚后其遗嘱立即作废,除非遗嘱中有注明未来配偶的姓名和身分证号码。

毁坏:如果立遗嘱者有意将遗嘱作废,他只需要将之毁坏,遗嘱就自动作废了。但意外毁坏或遭第三者恶意毁坏,遗嘱就不能视为自动作废,如果能证明毁坏和立遗嘱者无关,法庭可以接受遗嘱的副本。

重新立遗嘱:这是废除之前遗嘱最普遍的方法,新遗嘱的订立,将自动废除先前所立的遗嘱。

信奉伊斯兰:一旦个人信奉伊斯兰,他/她的财产分配将依据伊斯兰法典进行。


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钱藏在税务天堂就没事吗?

钱藏在税务天堂就没事吗?

国内政治风云再起,《巴拿马泄密事件》再次成为焦点。全球不少政商名流的名字都出现在巴拿马—间著名的信托秘书服务公司的客户名单 中,震撼全球。之前,此泄密事件甚至导致某国的总理下台。某些富豪 在“税务天堂”成立岸外信托(Trust)或基金会(Foundation)来规 划其遗产与企业传承,以加强其保密度。但也有些纳税人,为了避税 (Tax Avoidance)或是逃税(Tax Evasion),将钱藏在“税务天堂”。财富藏在“税务天堂”就没事吗?

 

全球税局自动交换情报

在全球税局《自动交换税务情报》(Automatic Exchange of Information, AEOI)合作下,每一个推行的国家(如新加坡)会自动 在定期内(如每年9月)将另一个推行国家(如大马)的纳税人在新加坡的财富资讯包括银行户口资料、投资项目、信托等等,提供于大马税收局。

这代表着大马税收局可以在不须要要求的情况下,每年将能接收到从超过100个参与国家(如新加坡、印尼、香港、中国、英国、澳洲等 等),提供而来的关于大马纳税人在其他国家的财富资料。大马税收局将匹对关于这些纳税人的财务资料与其已呈报的所得税与收入,以鉴定其财富与报税是否吻合。

 

尽责调查财富的合法性

在《自动交换税务情报》的《通用报告标准》(Common Reporting Standard)下,须呈报金融机构(Reporting Financial Institution) 必须严格执行对客户的可报告的户口(Reportable Account) ,包 括原有客户或新客户,进行尽责调查(Due Diligence)以确认他们财 富来源的合法性等等。须呈报金融机构包括:

(1) 存款机构 (Depository Institutions),如商业银行;

(2)托管机构 (Custodial Institutions),如信托公司(Trustee companies);

(3) 投资机构(Investment entities),如投资银行、资产管理公 司、信托基金等;

(4)指定保险公司(Designated Insurance Companies)。 

 

税务不再有天堂?

一般上,所谓的“税务天堂” 指的就是岸外国际金融中心。那些“税 务天堂”的国家或管辖区是否有签署执行《自动交换税务情报》的机 制?答案是肯定有的。主要的“税务天堂”国家包括百慕达 (Bermuda)、 英属维尔京群岛 (British Virgin Islands)、 开曼群 岛 (Cayman Islands)、 塞舌尔 (Seychelles)等等都是《自动交 换税务情报》的推行国,而且是首批推行国,已在2017年推行。请参 阅图表。在反恐与反冼黑钱(包括反逃税)的大前提下,全球银行资料 保密(Banking Secrecy)这回事早已不复存在了?

财长部之前指出:“ 《自动交换税务情报》有助于弥补允许将盈利转移 至低税率或零税率国度的漏洞。在生意全球化与跨境交易激增的情况 下,一个企业的盈利必须在其大量经济活动进行的国家被征税。”

 

逃税是洗黑钱?

财长部强调,大马身为税基被侵蚀与转移盈利行动方案的忠坚支持者, 将履行其承诺,尤其是针对全球《自动交换税务情报》的国际认可的税 务准则。这将有助于吸引与鼓励投资,包括外资,以促进持续性的经济成长与强化具包容性的经济发展模。

此外,逃税者也可以在2001反洗黑钱、反恐融资与非法活动收益法令下被控洗黑钱。因为逃税的钱就是黑钱,使用逃税的钱就是在洗黑钱。 一旦被定罪可坐牢不越过15年或罚款为黑钱数额的5倍或5百万令吉, 视何者为高。坐牢与罚款则可两者兼施。

以上的文章再次验证“你可逃,但却无法躲?” 要善用《特别自愿申报 漏税计划2.0》 (Special Voluntary Disclosure Program, SVDP 2.0)的良机,老板们为自己编制全球净值表(Global Networth Statement)才是上策。

 


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公务员夫妻经常赤字花费 理财出了问题?

公务员夫妻经常赤字花费 理财出了问题?

“ 我们夫妻俩都是公务员,当初入职时选择了退休金。我今年38岁,太太36岁,女儿7岁和小儿子5岁,父母今年68岁。我有3位妹妹,都已婚。年迈的父亲因为不想退休,依然在努力为老板工作。老爸到了退休的年龄,也没有所谓的退休金或是公积金。

2010年我们进入政府领域工作,如今已经12年。虽然我们都很谨慎花费,但是理财方面就是没有看到成果,所以只好寻求您的帮助,希望能够得到改善。

每个月我俩都会把薪水的一部分投入股票投资户头,投资户头是我自己操作,并没有经过股票经纪或投行。我主要投资在金融股,因为股息超 过5%,再加上自己做了些分析功课,觉得金融股没有其他股的风险高。但是目前股票账面亏损10%,股息平均5%。除了股票投资带来的被动收入,我们没有其他被动收入。每年拿到的股息,我都继续投入股市,期望早日可以得到财务自由,我俩可以出国走走。

孩子保单一人各200令吉,妻子保单每月300令吉,保单包括意外保险和医药卡。我的个人保单60令吉,只有医药卡。父母不相信保险产品, 所以年轻时没有投保。

2014年我们买入一间二手双层排屋卖价43万,申请LPPSA贷款19年 (因为屋期年限不足,所以只能申请贷款19年),每个月我俩需要供2400令吉房贷。2015年买入第二国产车Axia,贷款9年至2024年。每个月车贷是366令吉。2018年因为个人贷款固定利息便宜3%,所以申请10万进行股票投资。每个月个人贷款需要偿还1100令吉,为期10年。

想要借这机会,问几个问题:

  • 每个月我们都很谨慎花费,但是还是倍感压力万分,而且时常赤字花费,即使很想添购新家具或是新物品,都会觉得钱不好使。有什么地方需要改进?
  • 因为工作关系,可能会在不同地方上班。今年我们计划买一辆车。请 问有什么需要注意吗?
  • 以目前的投资和储蓄方法,我们几时才能达到财务自由?是否有机会 提早退休呢?
  • 除了每个月扣薪水还房贷,我是否能够多还一些钱给LPPSA?
  • 有什么方法可以快速增加收入和财富?
  • 如果我们都选择提早退休,我们能否得到退休金和其他福利?”

 

答:

钱拿去投资 导致“钱不够用”

首先要来分析X先生夫妇的财务状况, 为他们计算基本流动现金比率(Basic Liquidity Ratio)和债务供 款比率(Debt Service Ratio)。这将让X先生更了解自己的经济状况以及是否健康。

X先生夫妇的基本流动现金比率 =

现金或现金资产 ÷ 每月总支出 =

54,000 ÷ 9500=5.68个月

(标准为3到6个月)

从理财角度来看,X先生必须确保拥有足够的基本流动现金比率,至少 要维持在3到6个月。根据以上计算,X先生目前的流动现金比率是5.68 ,简单来说,X先生目前可以动用的急用现金为5到6个月。这项分析说明目前X先生的流动现金处于健康水平,其实流动现金最主要功能就是有钱应急。没有人的每件事都是照着计划进行,当计划赶不上变化时, 流动现金便可以拿来救急。

X先生夫妇的家庭债务供款比率 =

每月供款 ÷ 每月收入 =

3866 ÷ 11,000=35.1%

(标准为少于35%)

X先生的债务供款比率为35.1%,处于健康水平。这些供款只占据X先生 每月收入的35.1%,不会因为供款而造成太大的经济负担。 因此,整体来说,X先生的家庭财务状况是健康的。X先生提到每个月谨慎消费,但还是觉得钱不够用,相信这是一般人都会有的感觉,尤其是在通胀率飙升的当下。不过,X先生或许只是情绪过度担忧,因为以X先生目前的财务状况,其实很不错了,也没有过于负担的债务,而且还可以定时定额把一部分收入存入投资户头。所以,X先生不必过于惆怅及担忧,你们觉得钱不够用,是因为把钱存起来投资,并非把钱花在不必要的地方,这是节俭理财最好的方式哦!

 

建议明年供完车贷才买新车

X先生想买一辆新车,债务供款比率为35.1%,假如买车,债务肯定增加,直接加重负担。由于X先生目前的车贷将在2024年供完, 认为可以考虑在2024年才买车,那就不会感到负担增加。但是,假如因为工作关系而没法避免,还是可以在今年买车,毕竟一年后,旧车贷即供完。至于新车的选项,建议尽量保持每月车贷供款350至370令吉之间,避免太重的债务负担。

至于退休规划,为了让整个计算和分析更简单,假定X先生的退休年龄为55岁。在目前他们的每月开销里,有一些是可以在退休期间里去除的。此外,假设X先生会在退休前把车贷及房贷供完。

根据X先生提供的数据,他所持有的现有存款大约是5万4000和股票基金约36万。而X先生目前所需准备的退休金是121万1837令吉,换句话说,X先生需准备另外至少约80万,方可在退休时保持目前的消费模式。假如想要更早退休,那一定要准备更多退休金,以确保可以维持更 长的退休生活。由于X先生所提供的职业资料有限,比如目前是政府公务员的什么职位,也没有说明他们夫妇享有公务员 pension scheme 的详细资料 ,所以无法建议X先生几时可以退休。

 

多还LPPSA需咨询相关机构

由于房贷是通过LPPSA,供款直接从他每个月薪水扣,若想多还给 LPPSA,建议向有关部门了解,因为这是政府提供给公务员的福利,年利率定在4%,且有一定的细则需要遵守,所以只有咨询有关机构,才可得到比较准确的资料。 

 

个人贷款利率高过投资回酬 应付清

X先生目前也固定每月把一部分收入投入股票投资户头,但是他虽得到超过5%的股息,股票账面仍亏损10%,而且,X先生还借了个人贷款来做投资,认为有必要重新评估他的整体投资回酬表现,以免得不偿失。首先,X先生可以向其个人贷款机构了解,假如他的个人贷款配套可以提前一次性付清,建议提出部分投资户头的资金,把个人贷款清还,因为个人贷款配套的固定利息3%的有效年利率(Effective Annual Rate)是5.46%。(见表)

 

计算显示,X先生实际上是付出5.46%有效年利率的代价,但在股息上只获得约5%回酬,所以,这就是为什么建议先还清个人贷款。不过,X先生需先了解贷款细则,因为有些个人贷款配套不允许提前还清,甚至有可能因提前还清而被征收附加费用(Early Settlement Fees)。 接着,除了直接投资金融股,且在金融股也还没获得满意的回酬率,建议也可以咨询合格的理财师,选择一些长期且属于中级风险的投资计划,例如可以考虑投资在共同基金计划(mutual fund)。在这些计划里,金融中介机构会通过专业的基金管理人,把投资者的资金分散投 资在不同的基金,以便他们可以分散投资风险及提高他们的回酬率,又或者考虑把钱投资在债券基金(bonds),虽然这类型的投资计划回酬 率比较低,但一般都会比定期存款高,风险却比直接投资股票低。当然,在投资任何基金前,X先生必须要清楚了解投资计划的细节,包括这些计划过去的回酬表现、提款准则以及所牵涉的费用等。

X先生也提到退休金及其他退休福利,然而,由于资料有限,不晓 得X先生夫妇属哪一组别的公务员,很难提供建议。X先生也提到自己目前只拥有医药卡保险,但根据一般理财的建议,须为本身投保相等年收入约5到10倍的人寿保险保额,作为收入保障计划。收入保障(Income Replacement)对于每个人来说都极为重要,倘若有一天因为某些事故而无法工作,那由谁负责家里的生活开销?况且, X先生是家里的重要支柱,也是父母重要的依靠,所以,X先生有必要规划本身的收入保障计划。此外,也建议X先生预留父母因健康事故所需要的医药费,或为他们规划医药保险,毕竟年纪越大,身体健康也会渐渐变弱,这是无法避免的。所以全面的财务规划,不只在提高回酬率而已,也需要确保在有紧急事故需要时,拥有一套解决方案,才不至于陷入困境。 


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新手买屋宜与忌

新手买屋宜与忌

“我们是1998年和1999年出生的年轻人,今年分别是25岁和24岁, 加入职场大约2到3年的时间。 对于有经验的购屋前辈,他们在讲述买屋时,往往只讲一些重点,不过,我们希望获得比较详细的资讯。支付贷款利息,等到房屋建好后,才开始房贷的分期付款。 这对我们来说,比较有足够的时间规划和准备,希望您能讲述一些有关购买新建一手房屋,需要注意的事项,包括有哪些好处和坏处。”

 

答:年轻人想要买房子,并且是准备从一手市场购买,以便可以按本身财力规划,这是不错的想法。

在进入需要注意哪些细节之前,先说购买一手新屋的好处和坏处,如果说好处,近年来购买新屋,发展商多数会承担买卖合约律师费和印花税,以及贷款合约的律师费和印花税等开销。

有些发展商也给予购屋者回扣10%屋价的优惠,使到年轻的购屋者可以节省买屋的前端费用。

许多时候,这些费用加起来可能需要几万令吉,视屋价高低而定。假如房屋(或公寓)价格在40万至45万令吉,10%的首期款就是4万至4万5000令吉,这还不包括律师费和印花税等开销。

虽然说,有发展商提供免律师费和免印花税的配套,不过,对于准备买屋的年轻人,还是要预备一笔数万令吉的首期款。

这是为了避免假设看到一个自己满意的房产,可是,不属于发展商提供 扣10%屋款、免律师费和免印花税的配套,因此,有预备这笔钱,好过 没有做好准备。

此外,买新屋可获得发展商提供维修保证期,而且近年来新建的房屋, 通常都会有比较现代化的设计,以及先进的屋内配备。

对于不急搬进新家的购屋者,买新屋是可以考虑的选择,假如急于搬家,那么,就要从二手市场物色。

 

屋价10%现金

早做准备在一手市场买屋,从签署买卖合约算起,至少要等24或36个月,才能拿到房屋锁匙。如果是二手市场,而且是永久地契房产,在签署买卖合约后的3至5个月内,交易就可以完成。

关于在一手市场买房产,比较困扰人们的坏处是:担心买后却面临房产搁置问题,因此在订购之前,一定要检查清楚发展商的背景,这一点很重要,要看发展商是否将土地抵押给金融机构。

此外,最好是优先考虑永久地契,如果坐落在租赁地契,要看契约还剩几年,虽然说是99年房屋,可是有些地契可能剩下不到90年。

在订购前,先去银行贷款部了解情况,就是以两人的收入,能够获得多少贷款数额,这样在物色房子时,锁定哪个价位就有一个底稿。

假设很想买50万令吉(1000平方呎)的单位,可是,向银行了解情况后,被告知财力只可以买40万令吉、面积800平方呎那款,那么要选哪 一款就可以做个决定。

在当今市场,新产业计划的兴建,已日渐远离市中心,一来市中心没有什么空地,二来,即使有空地,地价也比较贵,或者是公寓单位面积非常小。

因此,如果能把目光转向距离市区较远的地方,但是有公共交通,例如附近有捷运站、电动火车站,这样的地点是可以考虑的。 说到房产地点,在巴生河流域或雪隆地区,其实有不少选择,最近几年完工的捷运一线二线,周边房产成为许多首购族考虑的地点,而且每平方呎售价不到400令吉,算是比较容易负担。

除了这些特点,面积也比较宽敞,周边树木较多,空气清新,即使是共管公寓,密度也不高。

 

选定单位后 签意向书 付2%订金

假设已看示范屋,决定买一间新单位,可以告诉发展商的销售人员,以便他们为你准备购买意向书,就是人们常说的 Letter of Intent to Purchase。

所谓的购买意向书,表明你们想要购买某个特定单位意愿的文件,签署这份文件的时候,通常需要支付一笔保证金或者订金。

这笔保证金是预付款,通常占屋价的2%,并且会在日后算进10%首期 款,就是付了2%,签署买卖合约时,本来需要支付屋价的10%,不过,这时只需付8%。

购买意向书列出一些约束买卖双方的条件,包括在这笔交易进行中,如果因为某种原因而告吹的话,你们是否可以拿回保证金等事项。

此外,购买意向书也会列明签署买卖合约(SPA)的日期,而签署日期通常是在签署购买意向书后的2至3周内。

订购房屋,意味自己选了合心意的单位,接下来就是签署买卖合约。买卖合约是一份重要的法律文件,其中列出这笔交易的一切条款与条件。

在买卖合约签名之前,需要阅读合约内容,签约的地点就在律师楼,有任何不明白或是疑问,当下就要询问值班的律师,他们需要为客户解释清楚。

假如一切进展顺利,这个时候就会收到银行批准房屋贷款的献议文件 (Letter of Offer),这是一份列出你们房屋贷款所有条款、条件的法律文件。

尽管大部分贷款合约的内容,会根据银行的标准作业程序来拟定,但是 在签名之前,还是要阅读合约内容,有疑问或不明白,当下就询问律师,让他为你们解释,以保障本身的权益。

这个时候你们也要签署一份产权协议备忘录(简称MOT),这是一份把房地产所有权,转让给买主的法律文件。 如果买的是大型楼盘项目内的一个分层地契单位,那么就需要签署一份产权转让协约(简称DOA),以便将你们单位在总地契之下的房产所 有权转让给你们。

 


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姐姐恐破产 联名屋可转让?

姐姐恐破产 联名屋可转让?

“两年前和姐姐购买了一间房屋给父母,每个月的贷款记录,从来没有过期偿还,不过银行贷款的名字、房屋的名字都是姐姐。最近姐姐面临财务问题,很大可能会面临破产,一旦她被宣告破产,房屋将被银行收回并进行拍卖。想在她破产前保有这间房屋,并将房屋的名字转到自己的名下,然后独自继续偿还银行的贷款,请问需要注意什么事项,如何进行?”

 

答:如果一个人的债权人对他提起破产诉讼,而他所欠的债务达到 10万令吉或超过10万令吉,他就可以被宣布为破产。一旦他被宣布为破产人士,他的所有或任何财产,都将自动归属于破产总署( DGI )。

 

现在的问题是,如果对预期破产者的资产/产业,有购买兴致,可以做些什么努力,来避免该财产被归属到DGI ?鉴于预期破产者在购买其房产时,向银行领取贷款,那么可以说,该房产是抵押给有关金融机构。在这种情况下,为了避免该房产被归属DGI,被金融机构收回,然后被拍卖,可以做的选择是尽快与预期破产人签订买卖协议。

 

一旦签署了购买预期破产人房产的买卖协议,那么作为该房产的新买家,可以向任何金融机构申请新的贷款。一旦获得贷款,你或你的律师可以要求现有的承押人“chargee”(预期破产人的金融机构)提供一份声明, 说明需要向现有承押人支付的金额(赎回金额 ),以便赎回该房产。

 

当你的融资机构向现有的承押人支付赎回款项时,现有的承押人将进行所谓的解除抵押的过程,解除上述承押人在上述房产的所有利益,房产将不承受任何抵押权限制。

 

一旦这个过程完成,就可以在你的名下登记该房产的转让,并在你的融资机构名下抵押,然后继续向你的融资机构,支付每月的分期付款。在所有这些过程完成后,财产就不再登记在预期破产人的名下,一旦预期破产人被宣布破产,财产就不会自动归属破产总署。

 

备注:金融供应商/机构是承押人“chargee”,贷款人则是押记人 “chargor ”。假如押记人在贷款的分期偿还出现违约,不过产业已抵押在金融机构,给予承押人保障该产业的权利。


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生前房产转名割名 免印花税

生前房产转名割名 免印花税

2022年6月1日起至今年12月31日期间签署的房屋买卖合约,依然可享有免印花税

在拥屋计划(HOPE)下,透过大马一家拥屋倡议(i-MILIKI)下置产的首购族,贷款合约与产权转让协议皆享有印花税减免

屋价低于50万令吉的房子印花税全免,至于屋价介于50万至100万令吉则可享有75%的减免

“诚如2023年财政预算案所宣布,政府将继续首购族享有印花税减免,以鼓励人民置产。”

 

祖父母将产权过户孙子的房产,父母以爱心方式将产权过户子女

Property Transfer by Way of  ♥️♥️ Love and Affection ♥️♥️

父母房地产权过户孩子、祖父母过户孙子的首100万令吉印花税同样全免

若房地产售价超过100万令吉,则余额按从价税计算,且享有高达50%的税务减免

 

“上述印花税优惠适用于在2023年4月1日起完成的房地产过户协议”


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