“假如没有信贷记录，如何申请房屋贷款？一名自由业者，每月收入不稳定。

今年28岁，去年才开始呈报所得税，之前几年冠病疫情期间，收入大受影响，年收入不到2万令吉。

去年收入开始有改善，因此，有呈报收入所得税，在这之前，申请信用卡也无法获批，银行说没有信贷记录供参考，而且年收入偏低。

这样的情况，如何才能申请信用卡、 房屋贷款等等。目前，车子是家人的，车贷已经还清，因此不需要供还分期付款，名副其实的无贷一族。” 

答：银行通常是以信贷记录，作为批准房屋贷款的考量，类似这样的情况，社会上有相当多子。

也许还要再等多两三年，当收入符合被征税的资格，这样就比较可以和银行洽商，证明有呈报收入，而且收入符合征税要求，并且有履行公民呈报税收的义务。

在现阶段，假如去申请房屋贷款，A银行基于没有信贷记录不批准，再转向B银行提出申请，同样不被批准，继续转向C银行提出申请，结果还是一样，不被批准。

一般来说，房贷专员的上司有办法登入系统，查看这个人之前向哪一家银行提出申请，并且被拒绝的过程，为了安全起见，银行会选择不批准这个人的申请。

也许，会纳闷，没有信贷记录，就是没有卡债、车贷、个人贷款，那不是很好吗？对于新的贷款申请者，未必适用。

如果是旧的贷款者，只要他们的还贷记录理想，收入符合贷款条件，当申请另一个新的贷款，反而容易获得批准，因为有记录可以参考。

曾经有位去银行申请贷款，银行贷款部的职员，直接对他说：“你的信贷记录太干净，没有任何记录供银行作参考，银行不可能批准你的房屋贷款申请。”

也许可以尝试申请信用卡，假如获得批准，保持良好的还贷记录，用3至6个月的时间建立漂亮的信贷记录，至于投资房产，暂时搁在一旁。 

此外，这几年时间，不妨增加储蓄，如果可以存到屋价的一半数额更好，然后存在银行定存，以便可以还较大笔的首期款，这样可以减少贷款的数目，减少每月的分期付款。 

如果急于买屋，例如物色到一个不错的单位，可是只有银行定存以及不高的收入单，可以和家人联名，前提是家人的财务条件符合，以及愿意与联合买房子。 

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“由于经济受到冲击，许多人的工作和收入也受影响，连带拖累他们在房产的偿还能力。在这种情况下，不少房产单位，被金融机构摆上拍卖桌，特别是最近这几年。

这个时候在拍卖市场搜寻，说不定可以物色到不错的房屋，而且价值低于市价，应该掌握难得的机会。

不过，有人不同的看法，认为投标购买拍卖房产，会有一定的风险，并不是想像中那么简单。

投标购买拍卖房产，应该注意哪些事项？可能会面对什么问题？” 

答：所谓的拍卖屋，就是因为屋主无法在银行规定的期限内，偿还房屋贷款的房屋。

在马来西亚，这些屋子会被银行、高庭或政府土地局拿去拍卖，通过公开招标的方式出售，出价最高的竞标者将成功，然后把卖房所得用来偿还前屋主欠下的款项。

但是，如果屋子在拍卖当天没有竞标者，那么这间屋子就会保留到下一次的拍卖，而在下一轮的拍卖时，其拍卖保留价（reserve price）会减少10%，直到有买家竞标为止。

所以很多比市价便宜的拍卖房屋，都是经过比较多轮的“流拍”之后，价格才变得便宜。

拍卖房屋分成两种，一种是 LACA 拍卖屋，另外一种是非 LACA 拍卖房屋。什么是 LACA？LACA 是 Loan Agreement Cum Assignment 的简称，也就是贷款合约兼割名过户文件。

如果一间拍卖的房屋，还没有个别地契或是分层地契，或者地契还未从发展商的名字改成屋主的名字，那么这间屋子就是属于 LACA 拍卖屋。

LACA 屋子的拍卖是由银行负责处理，而想要参与 LACA 拍卖屋的竞标者， 一般必须支付定金，并且在得标后的90天内，申请到贷款以支付90%余款（假设定金是10%），否则定金就会被没收。

如果竞标者没有标到房子，这笔定金将获得退还。

第二种是：非 LACA 拍卖屋。如果一间房屋的个别地契或分层地契，已经转名给屋主，那么，这间房屋就属于非 LACA 拍卖屋。

这间 non-LACA 屋子的拍卖，受到马来西亚土地法令的管制，而且银行必须向高庭或者土地局提出申请，才能把房屋摆上拍卖桌，因此，非 LACA 屋子的拍卖方，都是由高庭或者土地局进行。

假如想要竞标非 LACA 房屋，房产买家一般必须支付10%的定金，并且要在得标后的90天内申请到贷款，以支付其余的90%屋款，否则，定金将会被取消。同样的，如果竞标者没有标到房子，这笔定金将获得退还。

至于风险的部分，必须在预定完成交易期限内处理好，不然已支付的定金 就会被没收。

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“什么是特权遗嘱（Privileged Will）？哪些人可以立特权遗嘱？与所知道的遗嘱有什么不同？还有在怎样的情况下，遗嘱会自动作废？”

特权遗嘱是比较少见的，这份遗嘱可以是口头述说， 不像一般的遗嘱，要白纸黑字书写。

在军队里的兵士、海军、海员，在值勤时，都可以立特权遗嘱。他们立的特权遗嘱，可以是口头述说，也可以是书写。 

4种情况 遗嘱自动作废

说到在怎样的情况下，遗嘱会自动作废，遗嘱会自动作废，通常是在以下几种情况发生之后。

1）结婚：如果一个人在立遗嘱的时候还单身，结婚后其遗嘱将立即作废， 除非遗嘱内有注明，未来配偶的姓名和身分证号码，就是所指的大马卡号码。

2）毁坏：如果立遗嘱者，有意将遗嘱作废，他可以将之毁坏，遗嘱就作废了。不过，意外的毁坏，或者是遭第三者恶意毁坏，遗嘱就不能被视为自动作废。 如果能证明毁坏与立遗嘱者无关，法庭可以接受遗嘱的副本。

3）重新立遗嘱：这是废除之前遗嘱最普遍的方法，新的遗嘱订立后，将自动废除，同时取代先前所立的遗嘱。

4）改信奉伊斯兰：一旦一个人改信奉伊斯兰，所留下来的财产分配，将根据依斯兰法进行，之前立的遗嘱派不上用场。

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“小明目前在新加坡工作，月收入扣除CPF后3500新元，妻子3000新元。暂时没有小孩，每天通勤来回新柔，目前新山自住房每月月供2200令吉，还需20年供，每月开销4800~5000令吉（个人保险、父母、水电、衣食、汽油等），PTPTN和汽车已经供完。

目前拥有存款5万，投资30万股票蓝筹股每年平均8~10％回酬。请教以下问题：

1. 想在明年要个小孩和50岁退休。不知道能不能实现？
2. 想把一半蓝筹股资金转换到美股投资。
3. 40岁在新山购入一间投资房产，收取被动收入。
4. 45岁回大马工作，准备退休。” 

新山买屋收租

根据目前所掌握的资料，其实，夫妻两的财务状况是健康的，因为有1万5000多的净现金流，同时，贷款仅占收入的9.8%。这也意味着还可以贷款买多一间房子，不必等到40岁，用来收租金。虽然如此，收租金的房子，和买来自住是不同部署，一定是在热门和热闹的地点（理想地点还是大城市、首都、旅游景点，国际学生和外企高层热爱居住的地点），会贵，但是非常容易出租或卖出。这需要时间去做功课，同时有时间不妨多约几位当地房地产代理聊聊，听取不同看法。

在还没有下手前，到当地住几天考察和询问，是很好的方法，不管是买来住或租。和短租公司合作，来帮管理房子出租事项，也是不错的选择。这就回答了第3道问题。

明年要孩子

在第1道问题里，问是否明年可以要孩子，其实，养育一个孩子的开销是因人而异，而大致上的计算，每个月大概需要大约1000~2000令吉，在两夫妻的财务状况是不会负担的，只是，准备健康的身体来怀孕、怀孕中的胎教，以及孩子出生后的照顾和教育，都需要认真去思考和准备。还有一项AIA的数据，养大一个孩子直到大学，包含生产费、教育费等，大约是44万至110万令吉。有位家长住吉隆玻，在2022年分享在CompareHero说，她一年花大约18万令吉在婴儿的各式各样开销上。

在问说能不能50岁退休，没有说明目前岁数，所以，姑且设定目前为38岁。 鉴于没有CPF的资料，同时屋子，因为是自住，所以就不计入退休规划里。如果，把孩子的开销算入，大概每月开销是9200令吉。如果计算50岁退休，活到80岁，通货膨胀率5%，30年的退休生活需要总共797万令吉（50岁时）。

以目前拥有存款5万和30万股票，虽然有每年平均8~10％回酬，但是12年后也只是84万3799令吉（保守每年用9%回酬）。如果也把每个月盈余的1万3225令吉投资蓝筹股票，每年回酬9%，12年后，会得到199万令吉，还是不够797万令吉，退休所需。建议延迟退休年龄，以及把每个月开销拉低，这样所需的退休金就会相应减少，同时拥有更多盈余投入投资。

资金转去投资美股

至于第2道问题，是否该把一半蓝筹股资金转去美股投资。是没办法直接回答，毕竟，不懂你对美国股票是否有研究，如果有，也不该一次性转换，是分次转换。投资的原则还是要分散投资，不该专注某个国家、公司或行业，因为每个国家、公司和行业都会有周期循环，就如当全部人一窝蜂涌入投资印尼时，那时资产已经相当昂贵，同时也可能接近泡沫，也跟着追高，很多时候被套在高价格，很难获利，当该国的经济进入不景气时，你所投资的，也很难获利，除非可以慢慢累计，把成本拉低，然后，长时间等待。

投资美国股市，也有一定的风险分散，在于其500强大公司已经在全球部署，赚全世界的钱，只是，美国目前债务非常严重，国家两党和人民分裂严重，社会问题也相当严峻，美国的科技优势、人才和美金也在慢慢失去超强光环。美国和西方国家珍贵的金融行业也因为俄乌战争，失信于全球。未来的超级强国会是中国，未来的国际金融中心会是在东方──香港和新加玻。这些都需要考虑在投资里面。

蓝筹股投资回酬8~10%是相当不错的，只是还需要了解自己的风险喜好（通过问卷），来确认自己目前所着重的投资组合是否太过激进或保守。

45岁回大马工作，准备退休……

最后，提起45岁回到大马工作，准备退休。很多新加坡人或在新加坡工作的人都有打算退休时回来马来西亚居住，因为大马是其中一个国际最热门的退休热点。听说，现在有些工作不必到新加坡办公，可以在柔佛在家工作，薪水是少一些，但是考虑奔波的劳累，是值得的。

如果，没有类似的安排，那么，需要找可以同时应付孩子、日常开销和退休规划的工作（目前开销7200令吉 + 孩子的大约开销1000~2000令吉），柔佛的生活开销可不低，同时这样的安排，也该是渐近式的，也就是夫妻一个接一个的转回马来西亚工作。

其实，这个方式，感觉不容易找到合适工作可以兼顾，反而，在新加坡赚足退休金，然后直接回来大马退休，可行性比较高。这些建议纯粹只是从理财的角度出发。以前很多打算短期在新加坡工作，赚够钱就回来马来西亚工作的朋友，目前都还在新加坡工作。

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“大约10年前，弟弟与姐姐联名买屋，当时，她们两个人的薪金，如果分开申请贷款，不符合银行设定的贷款条件；除非各自购买低价公寓，可是，低价公寓并不靠近工作地点。

姐弟俩在这房屋住了五六年，先后结婚有了自己的家庭，她和弟弟联名的房屋，目前是弟弟和太太、孩子居住。他们想要全权拥有这间房屋，就是将姐姐的名字撤除，然后加入弟媳的名字。

前几年发生冠病疫情，在行管令期间，本来有想要办理手续，不过，土地局和律师楼，有半数时间居家工作，效率不如预期，因此，将这事搁置。

最近弟弟再次提起此事，请问程序如何，房屋贷款方面如何处理？贷款分期是25年，已供10年，现在还欠银行超过一半数额，可以让弟弟继续供吗？”

答： 假如要转换签署买卖合约及贷款合约者的名字，需要另外做买卖合约和贷款合约。

须重新做贷款合约 房屋转名才可以完成

仍未还清银行的房屋贷款，一定要另外做贷款合约，不能让弟弟直接供还，而且房贷没有还清，房屋的转名程序将无法完成。

假如屋子还没有个别地契或分层地契，事先须获得发展商及银行的批准，包括必须支付发展商批准交易的费用。

律师楼准备买卖合约和贷款合约，将会向客户征收律师费，以及其他相关费用。签署这两份合约的买方，以这个例子是弟弟，需要支付政府印花税、律师费和印花税，将以市价计算。

律师楼的新收费率是在2023年7月15日开始生效，新的律师收费架构，有一些修改和调整，收费率分为第一和第二项目，收费架构如下：

第一项目：对于签署买卖合约的个人，产业价值首50万令吉以内为1.25%（至少500令吉），接下来100万令吉是1%。超过750万令吉可商洽，但不超过1%。

举例，假如一件产业以1000万令吉成交，律师费是这样计算：首50万令吉1.25%，需要支付6250令吉。接下来750万令吉1%，律师费是7万5000令吉，剩余200万令吉的律师收费，可以商洽，但不超过1%。

至于贷款合约的律师费，第一项目的律师收费架构，施用于个人在转手市场购买房产申请贷款，所需支付的律师费，雪莉弟弟办理房产转名手续，可参考第一项目的律师收费架构。

第二项目：在房屋发展法令下，向发展商购买的房屋，律师费的计算法是这样：假如房屋价格只是5万令吉，或少过5万令吉，律师收费至少500令吉。

假如房产价格超过5万令吉，但少过25万令吉，以第一项目收费架构的75%计算。

举个例子，假设产业价格是25万令吉，以第一项目50万令吉以内，律师收费1.25%计算，律师费是3125令吉，不过，律师可以只收3125令吉的75%，就是2343令吉75仙。

假设房产价格超过25万令吉，但不超过50万令吉，以第一项目收费架构的70%计算。如果是超过50万令吉，但不超过100万令吉，以第一项目收费架构的65%计算。

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“和太太今年分别是53岁和52岁，房产贷款还有8年供期，现在剩下的数额不是很大笔，想提早还清，打算在明年中还完。

不过，有朋友建议不要一次过还清房贷，而是将每月的盈余，转一部分做其他的投资，例如信托基金。针对朋友的建议，仍在考虑。

只有一个孩子，还有两年将从大专院校毕业，估计不会出国继续深造，因为那需要一笔数目不小的资金，除非成绩符合领取奖学金的条件，可能会有不同的安排。

想请问：“是否应该提前还清房贷，还是接受朋友的建议，选择一些产品，作为组合投资的一部分？”

目前，夫妻两人的收入，扣除日常生活开销，包括房贷分期供款后，每月还有盈余1500至1800令吉。

除了个人有多余钱提早还清房贷，社会上人们常用来还清贷款，普遍有哪些融资配套？”

当谈论是否应该提早还清房贷，最好是看贷款者在进行这项规划时的年龄，以及公积金和银行的储蓄数额。

假如还很年轻，例如45岁左右，可以考虑将剩余的钱，转向其他投资项目，因为距离退休年龄至少还有15年，按一般常理来说，有一些时间承受风险。

但是假如已经50多岁，那就要看个人可供投资的资金数额，是否大笔。这个数额如果庞大，可以让人承受万一投资失误的风险，反之，则不大受鼓励。

假设这笔数额庞大，万一投资失利，也不会影响接下来的生活开销，那么就不必担心，生活照样过，不会因为个人可以花用的钱少了，影响生活的质量。

因此，这要看手上的现金数额，并且要反问自己，能够承受多大的投资风险，再征询投资理财顾问的意见。

假如想要投资，最好是锁定风险较低，波动性不大的投资产品，可能回酬不像高风险产品一般高，但是仍比银行定期存款利率高一些，那么是可以考虑的。

在马来西亚市场上，人们提早还清房贷，比较常用的融资方法有以下几个：

（1）房产再融资

有些人的贷款配套，贷款利率比较高，向另一家银行贷款再融资，并获得比较低的贷款利率，可以减少每月分期付款，同时不会因为每月分期付款减少，造成贷款利息支出增加。 

（2）多缴付分期付款

这个情况是，假如每月的房贷分期是1500令吉，在可花费收入增加时，可以多付数百令吉，当然，也要看个人的贷款配套，是否有这样的弹性安排。

（3）一次过付一大笔资金，以减少本金的数额

假设在一年内的某个月，有一笔额外的收入，可能是脱售另一间屋子，手上 可以支出的数目多了，譬如有10万令吉，想要偿还贷款，可以这样进行。

又或者是名下其中一份保单期满，可以领取5万令吉，准备一次性偿还一笔钱，以便可以减少本金，同时，缩短贷款配套。当然也是要个人的贷款配 套，是否可以有这样的弹性安排。

坦白说，只要尽快还清贷款，支付的利息就会相应越少，这是肯定的。

一般来说，一个人领取数目庞大的贷款，同时拉长至35年，在还清贷款后，可以算出利息数目可观，不过，这是人们经常忽略的事实。

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“ 在不久前，从发展商办公室领了新屋锁匙，那是一个共管公寓单位。由于工作地点的关系，准备卖掉这间共管公寓。

产业经纪说，现在要卖比较困难，因为发展商还有第三栋公寓在兴建中，据了解，还有一些公寓单位未卖出。

假如没有改变计划，这应该是有关公寓计划最后一栋建筑，之前两栋已经在今年中建成，并移交新屋锁匙给购屋者。

经纪指出，由于这个因素，转手价可能不理想，而且还没有分层地契，在脱售之前，卖主需要发展商签名批准。

房屋贷款锁定期是3年，预计在2024年3月期满。应该等到锁定期结束才脱售，或者是现在就可以进行？

当共管公寓还未有分层地契，如果业主在脱售之前，需要寻求发展商的批准，是否可以不给予批准？”

未有分层地契 共管公寓脱售需申请

当共管公寓还未有分层地契，业主想要脱售，需要书面向发展商提出申请，并等待他们的书面批准回复。

业主致函发展商，发展商将回复证实该公寓单位的业主，并且向卖主征收一点行政费。

只要业主没有拖欠发展商管理与服务费，维修储备金，公寓保险费，发展商应该给予批准。

在银行贷款的锁定期之前，业主脱售公寓并清还银行贷款，算是在锁定期内清还，银行可以按业主与银行签署的献议贷款文件，其中关于锁定期内还清贷款，将被罚款的条文征收罚款。

也许可以和银行洽谈，尝试争取豁免被罚款，这笔罚款是以贷款数额乘以一个巴仙率（假设3%）计算，如果是大笔贷款，罚款数额可以是一笔不小的数目。

现在距离贷款锁定期满，大约还有6个月的时间，也有可能在敲定交易时，已经接近或过了贷款锁定期。

除非是公寓单位，已经有现成的买主在等待签署买卖合约，则有可能在贷款锁定期内完成交易。

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“ 阿盛今年45岁，目前单身，没有房屋贷款和汽车贷款负担，他希望可以在55岁退休。

他提出的问题包括: 是否应该将多出来的钱，放在银行的定期存款，购买产业或其他投资以赚取比较理想的回酬。

他说: “ 我关注的是高利率回酬，同时，我也倾向短期盈利的投资。目前，我手上拥有余钱5万令吉。”

请告诉我投资的好时机，以便可以快速致富，因为距离退休年龄已经不远。”

答：

为准备退休金做准备的问题，在债务管理方面做得不错，如今不需要应付每月的银行贷款分期，这是令人欣慰的。这里要说的是，投资不是100公尺竞赛，而是马拉松赛跑。许多人倾向寻求短期收益，而非长期利益。请谨记有影响整个市场的系统性风险，例如经济走下坡，地缘政治事件等等。

根据维基百科的诠释，系统性风险指的是整个市场的潜在风险，也称为不可分散风险，波动性风险，市场风险，影响整个市场，不只是个别股或行业。

系统性风险的例子包括:自然灾害，气候转变，战争，恐怖主义，传染病疫情等等。

此外，系统性风险不可能完全避免，而且是无法预测，不过，非系统性风险则是相反情况。

由于所提供的资料有限，例如每月开销。以下是提供一般性意见，采用简单计算法供参考:

晓得只有 RM50,000 余钱，想要在接下来10年，达到 RM1,248,000 的目标是不可能的。


7项投资考量

1）除了利率因素，在做出投资之前，也有其他需要考量的因素。请遵守以下步伐:
查看自己的风险承受度，以便找出自己是属于高风险投资者，保守型投资者，或者是适中投资者。在选择投资产品或组合，请依据风险测试后的结果。举个例子，假如测试出来的果，证明是适中型投资者，那么就选择适中型投资产品，这也意味不可能期待投资的回酬，比高风险投资者来得迅速。

2）投资涉及时间，例如5年，10年或者超过10年，没有所谓可以尽快赚到钱的事。

3）投资不可能担保回酬，预期每次投资组合，在任何情况下赚取盈利，那是不可能的，这也是为何风险承受度告诉我们，一个人可以承受的风险百分比。假如有人说有担保回酬，请向国家银行查询有关投资公司的可靠性。

4）尽快开始进行投资，不要拖延投资的脚步。

5）掌握/了解投机与投资的分别。

6）采纳平均成本投资策略，不要择时进出市场，同时要培养储蓄的美德。

7）采取多元化投资组合策略，而不是选择一种类型的投资产品。

以下数据表是采用RM50,000资金，预期年回酬率4%作为计算基础。

从上述数据表可以看出，长期来说，复利率效应的发挥是在第10年之后。举个例子，假如你在35岁那年开始投资，你的投资年数为20年，那么，你的投资价值以4%回酬计是RM109,566。

以你现在45岁来看，如果延长退休年龄至65岁，投资年数可以有20年，情况将会不一样。另一个选择是:增加每年的储蓄数额，在面临回酬率波动时，就不会情绪不稳。

其他一些重要的事项分别有:查看投保的数额，保险概括的范围，你是单身族，若需要住院或被诊断患重病，至少可以有一些保障。

遗产规划很重要 

此外，遗产的规划也是重要的，至少要立一份遗嘱。

投资不是惟一的方案，重要的是如何预算，规划现金流量，与此同时，需要放弃“想要”的开销，而是将这笔钱储蓄起来，至少供未来10年的退休金做准备，假设将如期在55岁退休。

简单说，财务规划包括:保险规划，遗产规划，现金流量规划，财务预算等等。 

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"美国爷爷有100万，会把70万享受生活，30万买保险。因而往生的时候大儿子和二儿子都可以拿到各100万。

问题来了，目前所了解到的保险是若“爷爷”活过70岁，很多保险就 “服务到期了” 这个说法会不会因为爷爷能够长命百岁而不适用了呢？（因为有写保险要供到你走的那天才能兑现）

或者是需要爷爷在供保单的期间，有意外离世，才会有理赔。

或者是应该买哪一类的保险才能够“享有以上所说的福利”呢？

另外，若只是买纯人寿，目前了解到每年供6000令吉，供20年可以有约80万理赔。

问题是70岁以前要“走人”才能享有这个“福利”。如果长命一点，就 看户头是否有“价值”来继续供。

一般代理都会说会有“价值”的，但是仔细阅读保单，其实保险公司有说明不是100%担保肯定有价值，需要看市场。

也就是说其实也存在一定的风险，供了那么多年，什么都没了。虽然不常见。

再说，保险公司也需要盈利来生存，不能一味做“慈善”。

请问这个美国爷爷的理论，是使用与普罗大众还是特定群体？例如？"

答：

中国爷爷和美国爷爷最大的不同在于对于金钱的想法和做法。 传统上东方人，也就是中国爷爷，努力工作，努力存钱，就是不舍得花钱，到最后会把所有的钱留给孩子孙子，自己为下一代做嫁衣裳。

而美国爷爷，对于文化的差异以及理财观，更加倾向于利用保险这个工具达到传承，也达到自己赚的钱花在自己身上。

当然，真正的执行起来，每个人还是会有些许的差异，毕竟人寿保险是根据你购买时的年龄来计算保费，有的人用同样的价钱可以买得多一点保障，有的人买少一点的保障，或者有的人需要给多一点的保费，有的人给少一点的保费。

所以这里最重要的差异在于西方世界的美国爷爷，更愿意利用保险来创造传承以及把钱花在自己身上，一举两得。而东方世界的中国爷爷都比较不舍得给保费。

对于了解到的，保单在70岁以后，就服务到期，那应该是里面有些许的误解。

通常在70岁就到期的保单，大部分都是以前的医疗保险，或者是企业为员工所购买的 group insurance 团购保险。

那么现在的保险公司所推出的医疗保险或人寿保险都能够保障到100岁，那么这个爷爷应该已经仙游了。（除非活超过100岁）

所以70岁服务到期的这一个问题，已经不存在。因为现在任何的人寿保险，都能够得到美国爷爷的福利。

所说的6000令吉供20年，有80万的保障，这是绝对正确的。因为这是根据年龄计算出来的保费。

也是为数不多，有认真去看待自己所买的保险内容的人，实在值得鼓励。

所参考的保单，指的是投资型保险 investment link insurance， 也就是保险公司收到了保费，扣除了风险成本，剩下的都会拿去做投资。

那么有回酬，就会把它加在保单的价值里面。有亏损，就会扣除保单里面的价值。所以说得很对，保单的价值是要看未来市场行情所决定。那么在购买的时候保险公司所给的 Quotation 报价表，都属于“预测”。

在这种情况下，有几种方式，可以把未来市场的波动降到最低。

1. 如果是购买投资型人寿保险，那么可以选择保单里面投资于低风险的组合。这个做法，比较不受市场剧烈波动而影响，投资回酬也比较稳定，那么保单里面的价值也会比较稳定。
2. 也可以选择传统型的人寿保单。传统型保险的保费计算方式是已经固定了的。也就是受保人一辈子也是给同样的保费，不会因为市场波动而需要增加保费或者是担心保单里面的价值被侵蚀。
3. Fully Paid Up Policy 全款人寿保险。一次性把现在和未来的保费一次过缴清，保险公司会给予保费折扣。 美国爷爷的案例，适用于任何相信此概念，并愿意利用保险来传承并把钱花在自己身上的人。 根据经验，不执行此概念的，大部分都是不愿意长期给保费，仅此而已。 

一位中国爷爷攒钱 却富不过三代

有一位中国爷爷，他吃过很多苦，一辈子勤勤恳恳，省吃俭用，艰苦创业，既舍不得买吃的，也舍不得买喝的，更舍不得买穿的，左攒钱右攒钱，终于竭尽全力攒了100万，传给大儿子50万，小儿子50万。大、小儿子又把50万传承给下一代，到了第三代，四个孙子，每个孙子仅仅25万。这也就是传说中的“富不过三代”，这好比一个魔咒，让很多家庭恐慌。

一位美国爷爷买保险 富过三代

有一位美国爷爷，他也吃过很多苦，一辈子勤勤恳恳，艰苦创业，不同的是，他并没有省吃俭用，既舍得买吃的，也舍得买喝的，更舍得买穿的。他将自己挣来的100万分为70万和30万，70万是他用来享受美好生活的，30万给两个儿子保险，大儿子100万保险金，小儿子也100万保险金。大、小儿子又跟他一样，70万享受，30万给后代买保险。到了第三代，四个孙子，每个孙子拥有100万保险金。如此，我们便打破了“富不过三代”的魔咒，完美的实现了财富的代代相传。

创业容易守业难，财富传承更是需要人们花心思。从 “创一代” 到 “富二代”，保险是首选的传承方式，它轻松打破 “富不过三代” 的 “魔咒”，将财富完美地传承下去。

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