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过世后 想让孩子平分房产

过世后 想让孩子平分房产

"今年63岁,属于自雇人士,太太60岁,家庭主妇,有3名孩子(30岁,28岁和24岁),他们目前还单身,有各自的工作。

退休金已经有了准备,只是产业上有些问题需要意见。

一共有6个产业:

  1. 自住的屋子 (市价120万令吉)
  2. 公寓 (市价60万令吉)
  3. 店铺1(市价170万令吉)
  4. 店铺2(市价60万令吉)
  5. 排屋 (市价40万令吉)
  6. 组屋 (市价30万令吉)

打算在5年内把第5和第6的产业卖掉,其他的(除了自住的)留下收租过日子,以后留给孩子们。

问题是在死后要如何规划分配产业。打算让他们平分那些产业。

最近看见朋友的亲戚因为先人留下来的产业发生争执,有点疑惑。他们的问题是先人留下了一间屋子给4个孩子,其中3个要卖,一个不肯,不要签名,结果屋子卡着不能卖。

觉得少数应该服从多数,如果要卖的人属于多数,少数的就应该跟从。

有个朋友建议,把产业都转移去一家有限公司,和太太每人持50%股份。谁先去世就把股份转给3位孩子。两人过世后,孩子就每人就持有大概相同的股份。以后孩子有了家室,也可以把股份传给家人。假如以后有超过50% 的股份持有人要卖其中的产业,也容易卖掉。

这个方法行得通吗?产业转名费、公司维持费、税务费等等的花费会值吗? 或者还有其他更完美的方法?"

 

答:

问题涉及到如何有效地规划和分配遗产,以避免将来可能发生的争执。理解对产业分配的担忧,特别是在考虑到亲友之间因为遗产问题产生的纠纷时。

提起说朋友亲戚的个案,因为有人反对所以无法卖出而卡住,这是因为屋子有4个孩子的名字。

的确,这确实是一个问题,那怕是一同长大的兄弟姐妹们都会有不同意见(李光耀的故居就是同样的问题),其实,要避免类似的情况的发生,不难,就是把每个店铺和公寓个别分配给不同孩子,让他们单独拥有,同时,彼此之间资产分配的差别就用现金或其他来资产来补助其差别,这样对每个孩子也比较公平这种安排比较简单,比较适合胡先生的单一资产种类,用遗嘱或私人 信托都可以做到,只是私人信托比较隐私。

 

可将产业转移至投资控股公司

提到计划将产业转移到一家有限公司,其实,就是投资控股公司(Investment Holding Company (IHC)), 以股份的方式由你和太太持有,再逐步转给孩子们。

这种方式确实有助于避免直接分配房地产时可能出现的意见分歧,特别是在多个继承人对出售或保留资产有不同意见时。

这种方式就是用公司的方式来管理和传承财富,类似家庭信托(Family Trust)的管理方式,但是家庭信托,主要还是针对比较大资产和 有不同类别资产的家族,因为管理成本比较高。 通过成立公司,可以:

  1. 避免争执:将产业装入公司后,未来孩子们持有的是公司的股份,而不是单一物业,这样可以避免直接的房地产分配争执。如果多数股东决定出售某产业,其他股东必须遵从,这就避免了个别股东阻止出售的情况。
  2. 灵活性:公司结构提供了更多的灵活性,可以通过股东协议预先设定规则,例如股份的买卖、继承等。
  3. 遗产规划:股份可以通过遗嘱或私人信托轻松传递给下一代,避免了繁琐的遗产分割程序。

 

费用方面的考虑: 

然而,这种做法也涉及到一些费用,需要权衡利弊:

  1. 转名费:将产业转移到公司名下会产生一定的印花税和律师费用。
  2. 公司维持费:公司每年需要支付的维护费用,包括会计师费、审计费和公司秘书费等
  3. 税务影响:公司持有资产可能涉及不同的税务处理方式,特别是资本增 值税和租金收入税务。

这些的费用,还是会因为和房地产所在地有所不同,理想中,还是建议和专业的律师和会计师约谈,来了解和计算真正的成本和开销。

身边有位外国客户就是把每一个房地产,置入不同的投资控股公司,用公司方式来管理他的资产,他可以随时用签文件(Resolution)的方式, 来分配/取消公司股权(其实就是房地产的巴仙比)给家人。

他说卖公司 (房地产)比卖单一房地产手续简单多。他甚至还说,他的投资控股公司的成本只是区区的3000令吉(疫情前的事)。

 

个别房产分配给不同孩子最简单

最后结论就是,把个别房产,分配给不同的孩子,让他们各自管理和决定 是最经济和简单的方式,而用公司的方式来管理和传承资产的确也是不错的选项,尤其是拥有不同种类的大资产(理想中,比如500万令吉或以上, 比较值得),和想要财富传承无数代,但是需要考虑其税务和管理成本。

 


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富翁中风却被子女移送普通病房 口头承诺引争产风暴

富翁中风却被子女移送普通病房 口头承诺引争产风暴

"财富继承本该是爱的礼物,为何要分得如此不高兴?为何不借由法律来完成心愿,守护家庭完整?"

 

没写下的口头承诺 身后引发争产风暴

王某是一名白手兴家的工厂老板,靠着这门产业养大五名子女。长子刻苦耐劳,亦有生意头脑,18岁成年后便在父亲公司搬货,从基层起步边做边学。

工厂在长子的协助下经营稳定,其他子女得以养尊处优,要消费便向王某索取零用钱。

王某总跟这名大仔说,工厂以后就由你拥有,传统产业工作环境又热又脏,你弟妹们根本做不长。谁料王某过世后,其他子女也想分一杯羹,认为按法律规定,工厂盈利应由五人平分。

于是此四名弟妹站在同一阵线,协商了近五年,要求兄长每年也要支付现金。

"王某千算万算,就是没计到要写遗嘱,即使他生前跟子女多次口头提到分产事宜,过世后遗产仍旧无法按照其心愿分配。"

 

富豪企业家中风昏迷 被送进最低收费病房

一名企业家毕生累积大量财富,常跟子女说假若他有朝生病住院,一定要给他最好的医疗照顾。

有一日,这位富豪不慎在浴室跌倒,送医后确诊中风,医院立刻为他做手术。长达八小时的手术结束后,他被送进ICU,未脱离险境。

两周后,该名企业家病情仍未好转,家人按照其昏迷前的嘱咐,为其安排最高级的总统病房,每月收费逾30万元新台币(约43,500马来西亚令吉)。

岂料三个月后,他搬到了最低收费的健保病房(即台湾强制医疗保险所保障支付的基本设施)。企业家的朋友探病更发现,子女姗姗来迟,父亲平日都交由外籍看护照顾。

 

现在多花100万 未来就少分100万 

有云「久病床前无孝子」。这个案中的子女斤斤计较、凉薄无情,既残酷现实,但又难免。

「当我们陷入昏迷,既无法表达个人意志,又迟迟没有康复,孩子会怎样想?」

表面上这名企业家自行支付住院费;但子女从自身立场出发,观点却大相径庭,「企业家花的钱,是否也是他们未来能够继承的钱?」

 

"现在父亲多花100万,未来就少分100万。"

"反正爸爸昏迷日久,住总统病房和健保病房有何分别,他也不知道。"

"每天都要轮流到医院实在太辛苦,直接请个外籍看护吧"

 

以上心声尽显世态炎凉,却是人性使然。富翁曾拥有人人称羡的幸福家庭,但时间一耐,子女面对无底洞般的医疗开支,孝心难免有所变质。

平民百姓或者以为有钱人的思考领域属另一个高层次,但实际上,「再德高望重、在公司家庭呼风唤雨的企业家,晚年也面临相同状况。」

如果当事人及早做好财富传承规划,不单可安然度过晚年,也能为家庭建立起妥当的秩序。

 

财富传承的硬伤 在于「死亡禁忌」

母亲首次外游,出发前慎重亲笔写遗嘱,仔细交代若意外发生,想要留给家人的遗愿。

"每天都要轮流到医院实在太辛苦,直接请个外籍看护吧"

随着开始接触法律专业知识、成为处理财富传承的遗产律师,更深切认识遗嘱背后所代表的意涵,亲情并非单凭口讲,而是立即行动。

「一生财产带不落棺材,人人都需要继承财富的智慧与法律。」

在旧式社会,死亡、预立遗嘱、分家产均属禁忌话题,一旦提起就是意头不好、不孝、诅咒家人、贪图父母钱财。

「但事实上,我们不知道明天和意外哪个先来。」

死亡禁忌有害,因为上天可能在一场车祸或重病突然带走亲爱的家人,要是不立遗嘱,便会留下无尽悔恨。

 

退财富传承 是亲情爱意体现形式

近年社会走向多元开放,乐见愈来愈多人不再视预立遗嘱为禁忌,意识到提早做好财富传承规划,是相当重要。

但也发现,即使人们观念开始松动,多数人依然认为意外离自己很遥远,不愿著手处理。提到其婶一次身体不适,入住ICU逾月大难不死...

原本以为,婶婶来回鬼门关后,会想找协助预立遗嘱;

没想到她却说:「这次经验让我知道生命真的很脆弱,但等我死前5分钟再来写遗嘱就好。」听了差点跌倒,但这也是她的选择。"

让亲人平安拥有财富是做人的宗旨,必须以亲情爱意作自我驱动,再经由法律力量规划并保护秩序,才能让家庭和谐幸福。


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养老金还能养老?(完结篇)| 多少钱才够养老? 尽早规划养肥 EPF

养老金还能养老?(完结篇)| 多少钱才够养老? 尽早规划养肥 EPF

大⻢雇员公积金局(EPF)管理着 大⻢1607万人的退休金,信誉良好,算是世界上相对成功的退休金系统。

但人口老化、财务知识水平不足、 薪金太低造成大⻢人退休金不足, 单单靠EPF退休或不行。到底退休金多少才够?

EPF会员能让储蓄养成“巨婴”,好让自己安享晚年吗?

 

五分三大⻢人晚年难保

虽然雇员公积金局管理着近一半大⻢人的退休金,但专家们都相信,在各种经济挑战下,想要退休后过 着舒适的生活,单单靠EPF存款不足够。

该局首席执行员阿末祖克南坦言, 大⻢人的退休保障不足,因为EPF的覆盖率仅10比5,而且只有20%会员到退休时拥有足够退休金。

 

每10人仅6人有退休保障

今年6月中,出席由国家银行举办的 “2024年Sasana Symposium大会” 题为 “为退休储蓄”的座谈会上指出, 大⻢每10名成年人中,只有6人获得正规的退休金系统 保障,即EPF的10比5,公务员退休金的10比1。

剩下4人因属于非正规领域工作,或者自雇人士比如小贩,所以没有退休保障。而有趣的是,一些私人领域合约工人也没有EPF福利,甚至很多自立⻔户的专业人士如医生和会计师等,也都不享有EPF福利。

针对今年5月EPF宣布的存款户头重组活动,阿末祖克南指出,提高了退休金的储蓄比例,但其中还有一个设计 缺陷,即会员还是在55岁就可全数提取退休户头内的存 款。

由于我国的退休年龄已上调至60岁,照理,会员提款的 年龄也应该相应上调至60岁。

其实,很多人有错误的观念,就是误以为EPF存款是唯一的退休收入来源。

EPF存款24万令吉的基本储蓄,将不足以支撑退休后的生活,因为每月才1000令吉恐不足以应付水电煤和吃住等需求,而且通胀率高,因此只能视为是退休金的一部分,不是全部。

 

生得逢时衣食无忧 

如果孩子是积极向上型,即可放手让他们拎着父辈遗留下的财富,给自己创造更大的财富。

预计未来,千禧一代的社会将走上极端化:“赚钱能力不好,又要承担父母医药费的一群,肩上的压力将千斤重;相反的,坐拥财富的一群,则利用钱生钱,会更加富有。”

总结是,出生永远比选择重要;生得逢时,衣食无忧。

  

47%退休生活只靠EPF

既然大⻢人退休金不足,那么,人们是怎样过退休生活的?

EPF今年出版的第七期《Social Protection Insight》, 引述了国家银行2021年进行的Financial Capability and Inclusion(FCI)需求调查结果显示,47%的大⻢人认 为EPF储蓄是退休收入来源。但有趣的是,50岁以上的受访者,更多依赖其他的退休收入源,尤其是孩子和 其他家庭成员。

同时,25%的受访者表示,他们会在老年时继续工作以 确保自己可以支撑家庭开销。

 

退休金不足3肇因

国家银行资料显示,全球面对退休金不足问题,而且该问题会持续恶化。世界经济论坛(WEF)预测,到 2050年,全球退休金短缺将高达400兆美元(约1862兆 令吉)。

 

人们退休金不足的原因包括:

1. ⻓寿

EPF建立至今,大⻢人平均预期寿命越来越高。同时, 老龄化社会将为我国社会经济带来就业、收入保障和老 年护理等新挑战。

统计局截至2023年资料显示,去年出生的婴儿,平均预期寿命为74.8岁,男性为72.5岁,女性为77.4岁。自 1991年,除了2021和2022年,大⻢的预期寿命持续延⻓。

 

华人预期寿命高于平均数

其中华人预期寿命更高过整体的平均数, 达77岁;男性平均预期寿命为74.4岁,女性则高达80.2 岁。

假设一名EPF会员55岁提款,短短5年就花完,没有其 他退休收入,到77岁预期寿命终点为止,将面对庞大退 休金缺口。

另外,世界银行2020年题为《一线希望》的大⻢生产力与老龄化包容报告显示,我国将在24年内,就从老龄化社会(Ageing Society)迈向高龄社会(Aged Society),速度与日本类似,步伐跟随其他高收入经济体。

2020年已有超过7%大⻢人年龄达65岁或以上,符合国际老龄化社会定义。

世行预测,到2044年,大⻢人口料14%年龄达65岁或 以上,成为高龄社会。而2056年,将成超高龄社会 (Super-aged Society),超过20%人口年龄在65岁以上。

 

2. 金融知识水平低

EPF研究发现,25%会员55岁从退休户 头提款后,短短5年就花完,可能是金融知识不足,也缺少退休规划醒觉。

“相较于储蓄,我们现在看到人们更倾向于消费,而且有点太高,还有很多人只相信一切都会好起来。”

 

3. 国人薪金太低

我国退休金不足,其中一个原因是人们工资很低,尤其特定领域的薪金太低。而且对一个中高收入国家来说,大⻢人薪金占国内生产总值比重相对低,是另一个更棘手的问题。

参考EPF去年第六期《Social Protection Insight》,尽管大⻢贫穷率有改善,但整体实际薪资增⻓仍乏力,从 2010年到2021年期间,实际薪资11年平均年增率仅 2%,比实际GDP的4%低。

统计局资料也显示,女性在劳动力市场参与度低,且薪金与男性有差异,男性每领取100令吉薪金,女性只领 取66.67令吉。

 

EPF去年3月9日发表的文告也指出,大⻢2013年推行最 低薪金制前,许多会员的薪金都处于很低水平,而且 EPF的会员中,44%的月入低于2000令吉,81%的月入低于5000令吉。

 

 

基本退休 每月至少2520

“到底多少退休金才够?”是一道价值百万的问题。

以EPF的 24万令吉基本储蓄为例,假设今天退休,将这笔资金存放在年回酬5%的户头,每年开销是1万2000令吉(即每 月1000令吉),通胀率为3%,这笔存款可以使用25年。

这个计算已计入通胀率,所以每年开销在25年间,将从每年1万2000令吉,上涨至约2万5000令吉。 但陈孝东说:“要问自己,每月1000令吉,足够吗?”

根据⻢来亚大学(University Malaya)社会福祉研究中 心(Social Wellbeing Research Centre)与EPF合作 的《Belanjawanku》研究显示,在巴生河流域,一个老年人每月至少需要2520令吉,才能满足他们的需求。

这意味着EPF会员需要在55岁时,达到60万令吉存款的目标,才能符合拥有“足够存款(Adequate Savings)” 的定义。

 

要舒适退休需180万储蓄

另外,“超额存款(Enhanced Savings)”意味着超越足够的水平,也就是说一个人有望实现非常舒适的退休生活。而要达到舒适退休生活水平,一名会员需要在55岁的时候累积储蓄达180万令吉。

此外,每个人的生活方式或退休支出都独一无二,无法直接比较。若一个人患有慢性病,退休时的开销会比其他人大。

如果觉得退休金计算太难,EPF会员只需善用KWSP i- Akaun手机程式,就可简单计算到自己预期会有多少退休金。

 

可在KWSP i-Akaun手机程式,输入退休年龄目标、目 前薪金、薪金每年预期增幅、每年预期花红,每年预期 股息和缴纳率。

 

计算出60岁时,预计每月提款金额多少?可提到几岁?

另外, PRS退休基金也有类似的计算机,https://www.ppa.my/retirement-calculator/

  

及早规划 各阶段理财需求

退休虽然可能是很久以后的事,但专家都认为,应从早做起。

建议根据每个人生阶段的各种目的去做调整,做出符合本身情况的理财规划。

“当你22岁,大学毕业有经济能力时,就要开始学习理财规划,培养定期投资的习惯。一开始就做好现金流管理,每月收入先扣除保险、租金、电话费和吃等必须开销后,每月定额存款。”

他解释,如果1人每个月可固存款500至1000令吉,完全不动它,到有一天他要买屋子,比如每月需供500至1000令吉的廉价公寓,很轻松就能适应这笔开销。反之,没有好习惯,忽然要供屋,肯定觉得吃力。

“这招也适用于各种情况,如孩子出生前几个月,先把需要开销1000令吉存起来,预习开销。如果这时,你发现生活少了1000令吉很吃力,就要想办法增加收入,不然孩子出生时就会倍感压力。若毫无影响,则恭喜你!”

 

依时调整教育金退休金比例

至于33至50岁的成⻓期阶段,最多人犯的错误是只专注 孩子教育金,忽略自己的退休金。

孩子教育金和自己的退休金要同时进行,惟比例可调整。早期孩子教育金可达70%,30%为退休金,随着孩子⻓大而倒转。

 

增加存款 将EPF养成“巨婴”

单靠EPF退休金若不够,有可能把EPF养成“巨婴”吗?

根据EPF资料,除了遵循法定存款额度,想要要增加存 款,让它越滚越大,会员可这么做:

1. 自行增加存款:会员每年可自愿存入最高10万令吉;

2. i-Suri:家庭主妇可自愿缴纳EPF,将获政府终生最 高3000令吉奖掖;

3. i-Saraan:没有稳定收入的自雇人士或零工经济工人 可自愿缴纳EPF,并获得政府终生最高5000令吉奖掖;

4. 增加退休户头存款:孩子可为父母或反之,丈夫可为 太太增加退休户头存款,每年最低1令吉,最高10万令吉;

5. 自愿提高每月缴纳率:正规领域员工可自愿调高每月 缴纳率,如比法定11%高;

6. 除了增加储蓄,会员们也可通过会员投资计划 (Members Investment Scheme)多元化投资组合, 强化储蓄回酬;

7. i-Sayang:丈夫可把自己EPF缴纳率的2%,转移到 妻子EPF户头;

8. 也有不少人放眼将EPF储蓄累积到超过100万令吉, 然后可灵活提款和管理,毕竟回酬比银行定期存款高, ⻛险相对稳定。

 

最后冲刺 50岁后6建议

至于已在50至59岁,为退休冲刺阶段或者已提早退休的 群体,有什么建议?

亡羊补牢,未为晚也。

“如果你发现钱不够用,可以延迟退休,从55岁延迟到 60岁。也可以减少开支的预期,如果目标是要每月花费 5000令吉,现在只能 4000令吉或更少。”

这群人也可能面对最大的问题就是,提款短短几年,就把储蓄花光。因此建议他们:

1. 依个人日常开支、医疗保健、旅行和应急基金等,制 定合理的退休预算;

2. 投资以保本为主,避免高⻛险;

3. 如果身体许可,延缓领取退休金,如让退休金在EPF 账户里继续累积;

4. 退休后,考虑做兼职或创业,如将爱好发展为收入来源,还可保持身心活跃;

5. 退休规划和投资方面遇到困难,宜寻求专业人士的帮助;

6. 降低生活开支。如考虑返乡,生活费和通胀率都相对低。 


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10年内承接长辈资产 千禧人将成最富一代

10年内承接长辈资产 千禧人将成最富一代

1982至2000年出生的“千禧一代”,即将或正在继承婴儿潮(生于1946至1964年)的巨大财富,数据显示,新加坡将至少有1200亿美元(约5254亿令吉)的财富转移到千禧一代,成为最富有的一代人。

受访理财师向《南洋商报》说,大马也会出现类似的“两代财富转移”,但市场比较关心的是,得了大笔财富,会否引发连串社会问题,衍生了“伸手族”或“躺平党”,在这波财富“移交”中值得各界关注。

在大马,预计5至10年后婴儿潮和千禧一代之间的财富转移会更明显,市场感受随之更大。

所谓躺平不可取、躺赢不可能、奋斗正当时,才能塑造健康的社会。

至于躺平与否,父母将扮演关键的“把关者”,若孩子选择舒适躺平,父母务必狠心断其财务来源,而在分配财富时,也应该避免一次过将财富交到孩子手上,以免助长好吃懒做之徒。

 

分家产需防败家子

压制“躺平主义”抬头

即将继承庞大财富的千禧一代,背后或隐藏危机,反正丰衣足食,或因此出现更多躺平族,不再推崇努力工作,间接对经济构成负面影响,“躺平主义”要不得!

“躺平”是中国网络流行语,强调少工作、不买房、不购物、不结婚生子,降低生活欲望的态度,这不仅在中国掀起了躺平风潮,根据最新数据,今年7月在韩国不工作、不求职也不学习的躺平族青年人数达44万3000人,创下历年最高纪录。

回到千禧这一代,作为“财富大转移”的主要受益者,将继承祖辈或父辈大笔财富,甚至坐拥大批房地产,光是租金收入,已足够吃喝玩乐,绝对有条件、有资格晋身躺平族,享受生活,不干活,单靠吃老本已绰绰有余。

 

未来社会极端化

“我们确实看见海外越来越多躺平族个案,相信我国同样会出现。”

躺平与否,父母是最好的把关者。

指父母或祖辈规划财富分配时,需深入了解继承者的性格和理财态度,若对方好吃懒做,就应避免一次过将财富交到他们手上,而是应设立家族信托。

 

生得逢时衣食无忧 

如果孩子是积极向上型,即可放手让他们拎着父辈遗留下的财富,给自己创造更大的财富。

预计未来,千禧一代的社会将走上极端化:“赚钱能力不好,又要承担父母医药费的一群,肩上的压力将千斤重;相反的,坐拥财富的一群,则利用钱生钱,会更加富有。”

总结是,出生永远比选择重要;生得逢时,衣食无忧。

  

多子家庭财富分配不显著

婴儿潮多是“多子家庭”,千禧一代平均分得的财富并不显著。

婴儿潮那一代人,一个家庭一般育有3至4个孩子,加上大马非富裕国家,老一辈的财富累积受限,即使来到现在的财富转移阶段,相信每位孩子获分配的财富也不多。

财产要规划好,把财富留给对的人。

“这是亲身(接获)的案例,因为父母遗留了一些钱,其实也不多,只足够应付基本开销,孩子就不到外工作了,每天待在家中。相信这种情况普遍会发生在全世界,而且会越来越多,包括在马来西亚。”

作为父母要从小灌输孩子正确的理财观念,包括如何分配和花费。若孩子成人后不工作,父母就必须狠下心不给生活费,务求让他们独立生活。

 

10年后财富转移更明显

5至10年后,预计大马婴儿潮和千禧一代之间的财富转移会更明显。

大马的财富转移会比美国等西方国家缓慢,因为我国人民“致富”得较慢,是在前首相敦马哈迪医生推动工业化发展开始,才逐渐有了小富豪。

“到了80年代,随着美国经济发展成熟,把生产基地转移到大马,进而带动国内中小企业快速成长,国人开始创造和累积财富。”

生于1950至1960年、现年龄60多至70多岁的婴儿潮一代,确实将渐渐出现财富转让给80后或90后,但5至10年后会更明显,市场感受会更大。

认为实现财富转移后,千禧一代的最大优势就是资金筹码,再搭配现在的人工智能(AI)新趋势,加上时事新格局中美间的贸易关系,或导致美国再次重返东南亚怀抱,这些都给千禧一代带来了创富机遇,先辈遗留下来的财富,可进一步增大。

不过,在大环境下,只要能最快掌握技术,再善用国家资源,大家的机会和优势皆平等,都有机会拥有巨大财富,不局限于千禧一代。

千禧一代或好高骛远

由于我国华社的中华传统文化有良好传承,继承财富后的千禧一代,预计不会“好吃懒做”,反而可能是“好高骛远”。

外国确实出现许多年轻人躺平,不愿奋斗的个案,但据他观察,我国的90后和00后都比较积极向上,不会因为继承了祖辈财富,而少干活或好吃懒做。

“这要归功于我们的中华文化传承,特别是学校和报章发挥了重要的文化宣扬,让孩子们从小就受到熏陶,秉持正面的学习态度,不会出现所谓好吃懒的恶习。”

反而觉得这一代人会好高骛远:“不过,年轻人好高骛远是很正常,他们都想在短时间创造最大的财富和成就。”

 

投资对千禧人会更富

与其说千禧一代继承巨大财富,萧伊妗认为千禧一代的财富累积,将比婴儿潮一代更快速更庞大,他们下一代才是继承最大财富的一群。

生于50、60年代婴儿潮的一代,多数是靠劳力,实打实累积财富,反观婴儿潮的下一代、生于70年末至80年的千禧一代,与互联网共同成长,知识面广,思维活跃,想法也够创意,属于敢冲敢闯、敢拼敢赢的群体,再凭借科技的便利和多元化的投资产品,能更快速累积庞大财富。

父辈或祖辈的投资选项非常少,多数集中在买房买地,但来到这个年代,投资工具林林总总,只要做对投资,千禧一代的财富累积也许会更“惊人”。

“因此,相信千禧一代的下一代,会有更明显的财富转移,他们或才是最富有的一代。”

不过,在当今快节奏的现代社会中,随着科技不断进步,大家都拥有同等优势,谁能掌握时机,趁势而为,谁就能快速致富。

千禧一代是指出生于20世纪时未成年,在跨入21世纪(即2000年)以后成年的一代人。

 

90后消费能力比80后高

80后适度消费,90后想花就花,千禧一代将主导未来消费市场?

千禧一代的消费力度,要分开80后和90后两个群体分析,不能一概而论。

80后一般都能体会到父母挣钱辛苦,会加以珍惜,即使有消费能力,也会根据需求消费,不过度挥霍。

“反观90后则越来越无法感受或了解父母的辛苦,父母也许透过科技便利,工作形态较舒适,不再体现出体力劳动,潜移默化下,90后或觉得‘赚钱容易’,而养成想花就花的消费习惯,显然90后的消费能力会比80后高。”

以后的产业投资、股权投资、高资产值投资,都会集中在千禧一代。

“当涉及高资本密集的行业,或需要资金分散高风险的投资项目,这一代人会占优势,在未来的市场竞争上,资金不足者会比较吃亏。”

 

狮城逾5000亿财富转移

新加坡的千禧一代将比我国继承更巨大的财富。

我国经济于80年代腾飞后,停顿了一段时间,新加坡则不间断保持增长势头,所以该国的婴儿潮财富会比大马更多。

“认为新加坡的千禧一代将掌握更多财富,亦从而带动该国的家族办公室蓬勃发展。”

据新加坡早前报道,新加坡自独立以来经济发展强劲,预计千禧一代将从婴儿潮手上继承至少1200亿美元(约5254亿令吉)财富。

这笔1200亿美元是根据以下数据推算而来:

一、婴儿潮占新加坡人口约三分之一。

二、根据瑞银集团(UBS)《2024年全球财富报告》,截至2023年,新加坡有超过33万位百万富翁(净资产值达100万美元)。

三、根据伦敦投资移民咨询公司恒理环球(Henley & Partners)的《2024年全球最富裕城市报告》,新加坡有336位亿美元富豪、30名至少坐拥10亿美元财富的亿万富豪。

上述富豪人数,乘以他们的财富最低值,推算出可继承财富至少有3900亿美元(约1兆7073亿令吉),再假设当中30%为婴儿潮一代,意即将有近1200亿美元财富转移到千禧一代。

新加坡的人均收入排在全球前列,以整体人均收入来看,大马的财富转移肯定比邻国少,然而我国并不需要有比较的心态,毕竟以整体国家而言,新加坡也并非每个人都富有。

“我们应该专注于个人的理财规划和执行能力。”

 


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国内外有资产 需写2份遗嘱?

国内外有资产 需写2份遗嘱?

“还没有立遗嘱,已经成家,与太太和孩子住在马来西亚。

在马来西亚和外国有一些资产,是否应该分开立两份遗嘱?或者在马来西亚立的遗嘱,注明在外国有资产?

另外,当立遗嘱的时候,是否要列明所有的资产?或者是只注明“动产”和“不动产”?

在怎样的情况下,需要重新订立遗嘱?有立遗嘱,目前是单身。产受益人是否可以出任遗产执行人?”

 

答: 

这要看在国外的资产,是在哪一个国家。假如是属于共和联邦成员国,例如新加坡、英国等等,那么在马来西亚立的遗嘱可以将有关资产列进遗嘱里就可以了,执行人到时可以前往遗产所在地的国家,重新密封遗产认证书。

 

需确定是否属于 共和联邦成员国

但是,假如遗产不是坐落在共和联邦国家,那么建议,根据该国家的法律,在该国另外立一份遗嘱。

如果准备将资产列入遗嘱是可以的,方便遗嘱执行人日后容易处理。但是,一个人在有生之年,他的资产可能有增加,也有可能会减少。

因此,需要保存一份记录,写明现有资产的详细信息,以便执行人在适当的时候,可以跟进他的资产情况。

一般上,人们列人遗嘱的资产包括房产、土地和建筑物、住宅和商业单位、工业或农业地产,个人财产:例如现金、银行结余、股份、可以转让的会员资格、车辆、可搬动家具、衣物、珠宝、书籍、名牌包、照相设备、电脑设备等。

不过也有人认为,列出“我所有的不动产”或者是“我所有的银行户头”也行。

 

重大变动 需立新遗嘱

关于提问:“在怎样的情况下,需要重新订立遗嘱?”目前是单身,已经立了遗嘱。

针对这个问题,当一个人结婚、离婚或再婚、孩子的出生,或者有领养孩子、家庭成员有变化,又或者是遗产的其他受益人死亡,那么就需要重新立遗嘱。

其他需要另外立遗嘱的情况包括想要更改遗产的受益人,或者分配的比率,所委任的遗产执行人、受托人或者监护人去世,或者无法执行职责及立遗嘱人的财产规模发生重大变化。

一旦出现以上任何一种情况,最好是重新立一份遗嘱。

 

受益人也可是执行人

遗产受益人也可以是遗嘱执行人,条件是已经足够法定年龄,可靠和诚信的人,同时具备执行的能力。

这名执行人必须有能力处理遗嘱的法律事务,确定所有财产的细节,所在地和价值。

此外,也要确定所有债务的细节,安排偿还仍欠的款项及遗嘱所列明的细节,进行遗产的分配,遗嘱执行人假如是遗产受益人,立遗嘱者将一切交给有能力管理自己财务状况的配偶或成年子女,委任个人的配偶或子女(一个或最多4个),作为遗嘱执行人,可以说是很自然的选择。

在这里,其他要补充的资讯包括任何保险单下的利益,都将根据该单据被投保者指定的人选,个人的遗嘱不能推翻保险单中的提名者。

此外,雇员公积金(EPF)付款也是根据个人在公积金注册的提名进行,就是所提受益人享有的分配比率。

遗嘱是一份属于个人的私密文件,只需要让家人知道遗嘱的保管处,不需要让受益人知道遗嘱的内容,除非受益人也是执行人则另当别论。

 

没立遗嘱将依遗产法令分配

假如个人没有立遗嘱,一旦他不在世,所留下的遗产将根据遗产法令分配。分配法是这样:如果只有配偶,全部归配偶;如果有配偶和孩子,配偶三分之一,孩子三分之二;假如没有孩子,配偶二分之一,父母二分之一。

如果只有孩子全部归孩子,又或者没有配偶,没有孩子,全部归父母。还有一种情况,配偶不在,父母三分之一,孩子三分之二。

最后一种情况是,父母健在,有配偶和孩子,那么父母四分之一,配偶四分之一,孩子四分之二。

此外,假如一个人在生前有立遗嘱,一旦他/她不在世, 家人可以在6个月内,领取遗嘱认证文件(Grant Of Probate),如果是相反情况,就是生前没有立遗嘱,家人可能必须等待1至2年,才领取遗产管理证书(Letters Of Administrations)。

不论一个人生前是否有立遗嘱,一间联名的房屋,在其中一个人不在世,房屋不会自动属于联名者,而是根据遗嘱或遗产法令分配。 


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57岁打算现金买屋 会影响退休吗?

57岁打算现金买屋 会影响退休吗?

“想用现金购买房屋,房屋的价格大约30万令吉,是一间单层排屋,位于老家附近的小城市,还有几年退休,准备退休后回家乡居住,毕竟小城市的日常开销会比较少。

退休后回家乡居住与同年的太太,也是在私人界工作,来自同一个州属,如果退休后回家乡生活,太太并没有异议。两个孩子已成家,各有自己的工作和生活,他们并不反对我们回家乡养老。

在向商业银行了解情况后,得知以年龄(57岁),并不容易获得贷款,只是有点顾虑,以现金购买房屋,过后会有麻烦吗?还未决定是否脱售位于雪兰莪州,目前住的这间房屋。

以房屋价格30万令吉计算,不晓得需要准备的律师费和印花税是多少。”

实力产业经纪公司总说,如果资金来源没有问题,以现金购买房屋是可行的。例如继承一些遗产或是收入丰厚,目前手上没有债务,就是没有车贷、房贷等负担。

 

可脱售自住房屋 或套现股票基金

假设与太太准备脱售目前自住位于雪兰莪的房屋,并且筹获足够现金购买屋子,就更加不用担心资金来源的问题。

话说回来,假如看了购屋所需资金,算算即使不脱售自住房屋,以两个人的名字联合购买,提取银行存款,还有公积金储蓄,估计足够,或者有投资股票和信托基金,也可以脱售一些套现,以便落实购买房屋计划。

从大卫提供的资料,可以得知两人是受雇人士,并将在60岁的时候退休。在职期间,两人也会按雇主提供的收入数据单,呈报所得收入税给政府当局,因此不会有隐藏收入数据的问题。

不过,假如两人退休了,选择保留目前的自住房屋,可以出租取得租金收入,作为每月的生活开销经费,也是可行的方案之一。 

 

需准备律师费印花税杂费

如果按计划以现金购买房屋,除了购买房屋款项,还需要准备一些钱,付还律师费和印花税的开销。

以30万令吉计算,需要支付的印花税是:首10万令吉1%:1000令吉,接下来20万令吉2%:4000令吉,印花税一共是5000 令吉。

至于律师费的计算是这样:首50万令吉1.25%,30万令吉的1.25%是3750令吉。除了印花税和律师费,还需要准备一些杂项付费,这3项费用估计要预算1万令吉,假如能够准备多一些更好。

说到公积金储蓄,假如与太太两个人退休了,公积金户头能保有60万令吉,或更多的储蓄,每年只提取该储蓄的利息/股息,作为日常生活费的支出,尽量不影响母金的数额,应该是比较理想的财务规划。

以两人拥有60万令吉的公积金储蓄,每年可享有5%的利息/股息收入来计算,那么一年就有3万令吉。如果公积金局派息率高过5%,当然更加理想。

在国内的小城市,如果没有大笔的开销,就是仍需要偿还汽车贷款或房屋贷款分期,每年有3万令吉汇入公积金储蓄户头,折合每月就有2500令吉,基本上足够应付伙食费、水电费、电话费及一些杂费。

当然,也必须是没有慢性病的医药费,假设有其中一或两种慢性病,每天需要服药,可以去政府医院挂单和取药,享有便宜或免费医药费的福利。

 

提公积金购屋是最后考量

如果是有条件以现金购买房屋,提取公积金储蓄以筹足购屋款,应该是最后的考量,也许在人生比较后面的阶段,才加快提取公积金的步伐。

当然,如果退休后还有房屋租金收入,那就更加理想,但是不能将租金来源,视为净收入,因为需要预备一些钱保养房屋。

简单说,假设屋内设施坏了,例如水管爆裂、电线老旧,使用时会有危险,万一走电就麻烦了,屋主需要尽快找人修理和撤换。

此外,每隔几年房屋需要油漆,保持屋内墙壁的清新,除去房屋外墙壁的污渍,这些都是常年累月,日晒雨淋造成的破坏。还有铁门铁窗在风吹雨打的情况下,几乎每隔一年或两年需要补漆,不然铁门铁窗穿洞,要修补的钱就更多了。

 


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租賃地契剩60年 怎麼更新?費用多少?

租賃地契剩60年 怎麼更新?費用多少?

“购买的房屋是租赁契约房产,屋子已经30多年了,大约剩下60年,不晓得要如何更新租赁契约?费用如何计算?”

 

答:

当租赁业权期满后,如果屋主没有延长租赁的期限,那么土地将归国家或地方政府所有。当我们购买租赁产权的转手房屋时,将会接手前任业主剩下的房屋租赁期。

有鉴于此,我们应该在租赁契约到期之前,提出延长租赁契约申请,最好是在租赁契约期限至少剩下30年之前进行。

 

越接近到期日子申请 费用越高

为何会有租赁契约的土地或房屋?简单说,当国家或地方政府将一块土地出售给公司,然后让这家公司持有土地不超过一个年限,例如99年,这个土地的业权就是属于租赁契约。

值得注意的一点,延长租赁契约是需要付费的,而且是越接近到期的日子才申请,费用将会越高。

购屋者协会中文组主任陈锺灵说,在马来西亚,如果是99年租赁契约房产,至今还未有到期的,因为独立至今还不到70年;但是,如果是在60/70年代购买的房产,距离99年租约期满日并不远,了解如何更新租赁契约也是好的。

假如一个人在转手市场购买的房屋已经十多二十年,而且还是租赁契约房产,等于说这间房屋只剩下80年或70多年,如果卖主可以降低售价还可以考虑购买,否则就不大值得。

一般来说,租赁契约房产会面对比较多的限制,导致这类房产比较不像永久地契般受欢迎,除非点非常理想。除了契约期满之前,需要支付一笔更新契约的费用,在转手交易时还需要寻求有关当局的批准,因此交易的时间会拉得比较长。

许多时候,人们会觉得租赁业权的价值比永久业权的屋子来得低,而且发展商在推销新的房产项目时,也会经常强调这一点。

 

更新费用看地区屋款面积

再来,更新租赁契约需要一笔费用,这笔费用要看房屋坐落在哪一个地区,属于哪一个地方政府所管辖。还有就是看房屋的类型,分层产业如公寓和排屋、独立洋房,需要缴付的费用是不一样的。此外,房屋面积大小也会影响延长租赁契约的费用,因为在计算更新契约费用的方程式,除了年限和土地市价,还有就是需要填写土地面积 /房屋面积的资料。

由于至今还未有分层契约房产到期,因此我们无法提供真正的数据供参考。业主可以到房屋所在地区的市政局或市议会,询问和了解情况。

如果是有地房屋,业主可以自己处理和提出延长地契申请,如果是分层产业,例如共管和公寓,在管理机构(MC)取得所有业主同意后负责进行,因为所有业主都拥有分层地契,而不是一张总地契,因此每个业主都需要支付延长租赁契约产权的费用。

陈锺灵补充,整个过程可能需要1至2年的时间,胥视有关当局、土地局的办事效率。

在马来西亚,业主提出延长租赁契约申请,需要准备的文件包括填写申请表格,经过核实的地契副本,可以从土地局获取。在提出申请时,那一年的地税单和门牌税单收据副本,其他文件包括个人和土地资料、平面图副本、业主身分证副本。

 


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香港富豪林百欣争产案 三太母女指遗嘱无效

香港富豪林百欣争产案 三太母女指遗嘱无效

曾任亚洲电视主席、丽新集团创办人“林伯”林百欣于2005年逝世,留下逾29亿港元(约17 亿7500万令吉)遗产分予妻儿,三太顾瑞英及女儿林明珠未列受益人,2011年入禀争议遗嘱无效,案件昨在高院开庭审讯。

三太两母女质疑林百欣立遗嘱时已患上脑退化症,精神及智力并不正常,遗产管理人一方则称,三房分不到遗产,因两人欠林百欣10亿港元尚未偿还。

林百欣遗产管理人张定球早前去世,两名律师接手管理。代表张定球一方的资深大律师文本立在庭上称,林百欣遗产约29亿港元,次子林建岳取得超过19亿港元,长子林建名获约7亿港元,二房太余宝珠和养子林建康获近3亿港元。

三太顾瑞英及女儿林明珠一方称,林百欣受脑退化症影响之下于2004年11月订立遗嘱,并认为遗产总值为600亿港元。

文本立昨陈辞反驳,林百欣曾由医生进行简短智能测验(MMSE),满分30分的评估取得9分,翻查笔记可见林百欣只作答约14条 问题,另一医生推算林百欣若回答全部问题,他可取近半分数,医学上属于正常,故未能证明他因脑退化症病情,有损智力及精神状态。

文本立引述书面供辞,张定球称在林百欣患癌期间为他办理遗嘱,林百欣明白意思。电视广播前副主席兼执行董事李宝安则称, 于2004年8月与丽丰高层何荣添与林百欣谈及资产,林百欣认为,成衣生意包括鳄鱼恤由林建名承继最为理想,性格活跃的林建岳 适宜接手物业投资和娱乐生意。

林建岳在供辞称,他和李宝安曾于2004年带了父亲爱吃的乾炒牛河探望他,林百欣认得和叫唤李宝安的名字,他们当时讨论遗嘱意愿,林百欣对答如常,就遗嘱内容表示“好好”。丽丰董事姚逸明另称,林百欣当时能够商量业务,对金钱银码概念清晰。

对于三房母女不获分发遗产,文本立称,两人名下的高发发展有限公司多年前投资上海豪宅项目“芝大厦”,先后向林百欣借款5 亿港元,以及由林百欣担保向恒生银行借贷5亿港元,两人未有偿还共10亿港元。

文本立反驳2人说法,指这10亿港元贷款并非林百欣自愿餽赠,提及林明珠甚至指称过父亲对她诽谤。文本立指有证供提及,林百 欣认为顾林两人对他欠下借款已占其资产很大部分,因此没有理由分发遗产予她们。

林百欣为香港制衣及地产商人,1947年创办丽新制衣,1988年入主亚视担任主席,2005年因病去世,享年90岁。


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900万遗产不想分大儿子 母生前一招让他失继承权

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台湾北市三兄弟争产,由于母亲生前预立遗嘱,不准大儿子继承逾4123万新台币(约609万令吉)现金及一栋价值近2000万新台币(约295万令吉)的房产,加上两位弟弟提出证据,证明哥哥不闻不问母亲7年,就连告别式也没来参加,最终法官判决继承权不存在,后续争取特留分也败诉。

大儿子主张自己和两个弟弟各有三分之一的应继分,但最后却没有分到任何东西,房子也被过户至弟弟名下,侵害继承权利。弟弟们则拿出母亲在2019年的自书遗嘱佐证,强调妈妈早已交代不准大哥继承财产。

弟弟们反击,哥哥从2013年起陆续向母亲借款200万新台币(约29.5万令吉),隔年甚至要求母亲担任保人,遭母亲拒绝,此后哥哥离家不闻不问,还向母亲呛声,“请放心,绝不再开口向您拿一毛钱,只要是您的财产,我全都不会要”等语。

母亲在遗嘱中也明确写下,拒绝为长子作保后,长子搬出家门更换电话,从未关心,造成本人莫大的痛苦与难过,“长子丧失继承权(含特留分),因其大逆不孝”等内容。

遗嘱经过调查局鉴定,确认笔迹为本人亲签,法官也认定字体形状、大小及间距都与妇人笔迹相符,是有效的自书遗嘱,判决长子丧失继承权,可上诉,后续长子争取特留分也败诉。


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