大⻢雇员公积金局(EPF)管理着 大⻢1607万人的退休金，信誉良好，算是世界上相对成功的退休金系统。
但人口老化、财务知识水平不足、 薪金太低造成大⻢人退休金不足， 单单靠EPF退休或不行。到底退休金多少才够?
EPF会员能让储蓄养成“巨婴”，好让自己安享晚年吗?
五分三大⻢人晚年难保
虽然雇员公积金局管理着近一半大⻢人的退休金，但专家们都相信，在各种经济挑战下，想要退休后过 着舒适的生活，单单靠EPF存款不足够。
该局首席执行员阿末祖克南坦言， 大⻢人的退休保障不足，因为EPF的覆盖率仅10比5，而且只有20%会员到退休时拥有足够退休金。
每10人仅6人有退休保障
今年6月中，出席由国家银行举办的 “2024年Sasana Symposium大会” 题为 “为退休储蓄”的座谈会上指出， 大⻢每10名成年人中，只有6人获得正规的退休金系统 保障，即EPF的10比5，公务员退休金的10比1。
剩下4人因属于非正规领域工作，或者自雇人士比如小贩，所以没有退休保障。而有趣的是，一些私人领域合约工人也没有EPF福利，甚至很多自立⻔户的专业人士如医生和会计师等，也都不享有EPF福利。
针对今年5月EPF宣布的存款户头重组活动，阿末祖克南指出，提高了退休金的储蓄比例，但其中还有一个设计 缺陷，即会员还是在55岁就可全数提取退休户头内的存 款。
由于我国的退休年龄已上调至60岁，照理，会员提款的 年龄也应该相应上调至60岁。
其实，很多人有错误的观念，就是误以为EPF存款是唯一的退休收入来源。
EPF存款24万令吉的基本储蓄，将不足以支撑退休后的生活，因为每月才1000令吉恐不足以应付水电煤和吃住等需求，而且通胀率高，因此只能视为是退休金的一部分，不是全部。
生得逢时衣食无忧
如果孩子是积极向上型，即可放手让他们拎着父辈遗留下的财富，给自己创造更大的财富。
预计未来，千禧一代的社会将走上极端化：“赚钱能力不好，又要承担父母医药费的一群，肩上的压力将千斤重；相反的，坐拥财富的一群，则利用钱生钱，会更加富有。”
总结是，出生永远比选择重要；生得逢时，衣食无忧。
47%退休生活只靠EPF
既然大⻢人退休金不足，那么，人们是怎样过退休生活的?
EPF今年出版的第七期《Social Protection Insight》， 引述了国家银行2021年进行的Financial Capability and Inclusion(FCI)需求调查结果显示，47%的大⻢人认 为EPF储蓄是退休收入来源。但有趣的是，50岁以上的受访者，更多依赖其他的退休收入源，尤其是孩子和 其他家庭成员。
同时，25%的受访者表示，他们会在老年时继续工作以 确保自己可以支撑家庭开销。
退休金不足3肇因
国家银行资料显示，全球面对退休金不足问题，而且该问题会持续恶化。世界经济论坛(WEF)预测，到 2050年，全球退休金短缺将高达400兆美元(约1862兆 令吉)。
人们退休金不足的原因包括:
1. ⻓寿
EPF建立至今，大⻢人平均预期寿命越来越高。同时， 老龄化社会将为我国社会经济带来就业、收入保障和老 年护理等新挑战。
统计局截至2023年资料显示，去年出生的婴儿，平均预期寿命为74.8岁，男性为72.5岁，女性为77.4岁。自 1991年，除了2021和2022年，大⻢的预期寿命持续延⻓。
华人预期寿命高于平均数
其中华人预期寿命更高过整体的平均数， 达77岁;男性平均预期寿命为74.4岁，女性则高达80.2 岁。
假设一名EPF会员55岁提款，短短5年就花完，没有其 他退休收入，到77岁预期寿命终点为止，将面对庞大退 休金缺口。
另外，世界银行2020年题为《一线希望》的大⻢生产力与老龄化包容报告显示，我国将在24年内，就从老龄化社会(Ageing Society)迈向高龄社会(Aged Society)，速度与日本类似，步伐跟随其他高收入经济体。
2020年已有超过7%大⻢人年龄达65岁或以上，符合国际老龄化社会定义。
世行预测，到2044年，大⻢人口料14%年龄达65岁或 以上，成为高龄社会。而2056年，将成超高龄社会 (Super-aged Society)，超过20%人口年龄在65岁以上。
2. 金融知识水平低
EPF研究发现，25%会员55岁从退休户 头提款后，短短5年就花完，可能是金融知识不足，也缺少退休规划醒觉。
“相较于储蓄，我们现在看到人们更倾向于消费，而且有点太高，还有很多人只相信一切都会好起来。”
3. 国人薪金太低
我国退休金不足，其中一个原因是人们工资很低，尤其特定领域的薪金太低。而且对一个中高收入国家来说，大⻢人薪金占国内生产总值比重相对低，是另一个更棘手的问题。
参考EPF去年第六期《Social Protection Insight》，尽管大⻢贫穷率有改善，但整体实际薪资增⻓仍乏力，从 2010年到2021年期间，实际薪资11年平均年增率仅 2%，比实际GDP的4%低。
统计局资料也显示，女性在劳动力市场参与度低，且薪金与男性有差异，男性每领取100令吉薪金，女性只领 取66.67令吉。
EPF去年3月9日发表的文告也指出，大⻢2013年推行最 低薪金制前，许多会员的薪金都处于很低水平，而且 EPF的会员中，44%的月入低于2000令吉，81%的月入低于5000令吉。
基本退休 每月至少2520
“到底多少退休金才够?”是一道价值百万的问题。
以EPF的 24万令吉基本储蓄为例，假设今天退休，将这笔资金存放在年回酬5%的户头，每年开销是1万2000令吉(即每 月1000令吉)，通胀率为3%，这笔存款可以使用25年。
这个计算已计入通胀率，所以每年开销在25年间，将从每年1万2000令吉，上涨至约2万5000令吉。 但陈孝东说:“要问自己，每月1000令吉，足够吗?”
根据⻢来亚大学(University Malaya)社会福祉研究中 心(Social Wellbeing Research Centre)与EPF合作 的《Belanjawanku》研究显示，在巴生河流域，一个老年人每月至少需要2520令吉，才能满足他们的需求。
这意味着EPF会员需要在55岁时，达到60万令吉存款的目标，才能符合拥有“足够存款(Adequate Savings)” 的定义。
要舒适退休需180万储蓄
另外，“超额存款(Enhanced Savings)”意味着超越足够的水平，也就是说一个人有望实现非常舒适的退休生活。而要达到舒适退休生活水平，一名会员需要在55岁的时候累积储蓄达180万令吉。
此外，每个人的生活方式或退休支出都独一无二，无法直接比较。若一个人患有慢性病，退休时的开销会比其他人大。
如果觉得退休金计算太难，EPF会员只需善用KWSP i- Akaun手机程式，就可简单计算到自己预期会有多少退休金。
可在KWSP i-Akaun手机程式，输入退休年龄目标、目 前薪金、薪金每年预期增幅、每年预期花红，每年预期 股息和缴纳率。
计算出60岁时，预计每月提款金额多少?可提到几岁?
另外， PRS退休基金也有类似的计算机，https://www.ppa.my/retirement-calculator/
及早规划 各阶段理财需求
退休虽然可能是很久以后的事，但专家都认为，应从早做起。
建议根据每个人生阶段的各种目的去做调整，做出符合本身情况的理财规划。
“当你22岁，大学毕业有经济能力时，就要开始学习理财规划，培养定期投资的习惯。一开始就做好现金流管理，每月收入先扣除保险、租金、电话费和吃等必须开销后，每月定额存款。”
他解释，如果1人每个月可固存款500至1000令吉，完全不动它，到有一天他要买屋子，比如每月需供500至1000令吉的廉价公寓，很轻松就能适应这笔开销。反之，没有好习惯，忽然要供屋，肯定觉得吃力。
“这招也适用于各种情况，如孩子出生前几个月，先把需要开销1000令吉存起来，预习开销。如果这时，你发现生活少了1000令吉很吃力，就要想办法增加收入，不然孩子出生时就会倍感压力。若毫无影响，则恭喜你!”
依时调整教育金退休金比例
至于33至50岁的成⻓期阶段，最多人犯的错误是只专注 孩子教育金，忽略自己的退休金。
孩子教育金和自己的退休金要同时进行，惟比例可调整。早期孩子教育金可达70%，30%为退休金，随着孩子⻓大而倒转。
增加存款 将EPF养成“巨婴”
单靠EPF退休金若不够，有可能把EPF养成“巨婴”吗?
根据EPF资料，除了遵循法定存款额度，想要要增加存 款，让它越滚越大，会员可这么做:
1. 自行增加存款:会员每年可自愿存入最高10万令吉;
2. i-Suri:家庭主妇可自愿缴纳EPF，将获政府终生最 高3000令吉奖掖;
3. i-Saraan:没有稳定收入的自雇人士或零工经济工人 可自愿缴纳EPF，并获得政府终生最高5000令吉奖掖;
4. 增加退休户头存款:孩子可为父母或反之，丈夫可为 太太增加退休户头存款，每年最低1令吉，最高10万令吉;
5. 自愿提高每月缴纳率:正规领域员工可自愿调高每月 缴纳率，如比法定11%高;
6. 除了增加储蓄，会员们也可通过会员投资计划 (Members Investment Scheme)多元化投资组合， 强化储蓄回酬;
7. i-Sayang:丈夫可把自己EPF缴纳率的2%，转移到 妻子EPF户头;
8. 也有不少人放眼将EPF储蓄累积到超过100万令吉， 然后可灵活提款和管理，毕竟回酬比银行定期存款高， ⻛险相对稳定。
最后冲刺 50岁后6建议
至于已在50至59岁，为退休冲刺阶段或者已提早退休的 群体，有什么建议?
亡羊补牢，未为晚也。
“如果你发现钱不够用，可以延迟退休，从55岁延迟到 60岁。也可以减少开支的预期，如果目标是要每月花费 5000令吉，现在只能 4000令吉或更少。”
这群人也可能面对最大的问题就是，提款短短几年，就把储蓄花光。因此建议他们:
1. 依个人日常开支、医疗保健、旅行和应急基金等，制 定合理的退休预算;
2. 投资以保本为主，避免高⻛险;
3. 如果身体许可，延缓领取退休金，如让退休金在EPF 账户里继续累积;
4. 退休后，考虑做兼职或创业，如将爱好发展为收入来源，还可保持身心活跃;
5. 退休规划和投资方面遇到困难，宜寻求专业人士的帮助;
6. 降低生活开支。如考虑返乡，生活费和通胀率都相对低。
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